Assurance crédit immobilier

Vous avez trouvé le bien immobilier de vos rêves ? Résidence principale ou secondaire, appartement ou maison ? Vous avez signé un compromis de vente ? Vous êtes en train de faire « le tour des banques » pour trouver la meilleure offre ?

Vous allez donc très prochainement souscrire un prêt immobilier ou peut-être est-ce même déjà fait ?!

Il vous faudra également souscrire une assurance crédit immobilier pour assurer votre emprunt.

Félicitations ! L’achat d’un bien immobilier est toujours une belle et importante étape dans une vie…

Comment être cependant serein tout un long de votre emprunt face au paiement de vos échéances qui pèsent souvent lourd dans le budget d’une famille ?

Vous trouverez ici toutes les réponses aux questions que vous vous posez sur l’assurance crédit immobilier appelé aussi assurance de prêt ou assurance emprunteur, celle qui augmente le coût de votre emprunt immobilier, mais qui est pourtant indispensable.

Pourquoi souscrire une assurance crédit immobilier ?

Ces contrats d’emprunts durent longtemps et nul ne peut prévoir ce qu’il peut se passer d’ici le remboursement complet du prêt. prendre une assurance crédit immobilier, c’est sécuriser sa vie et celles de ses proches.

De plus, la banque vous demandera systématiquement de souscrire une assurance emprunteur. L’assurance d’un prêt immobilier n’est pas vraiment obligatoire, mais au final c’est réellement une sécurité pour tous !

L’assurance de crédit immobilier, c’est l’assurance qui vient couvrir le remboursement des échéances de votre emprunt en cas d’impayés, liés à des risques de la vie.

Ai-je le libre choix de l’assureur pour mon crédit immobilier ?

Souvent, les banques vous font une offre de prêt « assurance comprise » et vous conditionne à contracter également l’assurance groupe auprès de leur établissement.  Normal, c’est souvent pour eux un produit à forte marge !…

Or vous n’êtes en aucun cas obligés de prendre l’assurance auprès de la banque ! C’est la loi Chatel en 2008, puis la loi Lagarde en 2010 qui ont introduit la notion de délégation d’assurance de prêt lors de la souscription d’un emprunt immobilier. L’obligation de passer par votre banque pour votre assurance de crédit immobilier n’est alors désormais plus obligatoire.

• Vous pouvez donc choisir librement votre assureur (délégation d’assurance), à condition que le contrat d’assurance présente un niveau de garantie équivalent à celui proposé par la banque (contrat groupe).

Si vous avez déjà signé votre offre de prêt et souscrit une assurance récemment auprès de la banque, vous pouvez en changer dans les 12 mois qui suivent la signature de votre emprunt immobilier, conformément aux dispositions de la loi « Hamon » du 17 mars 2014.

Si vous avez signé depuis plus de 12 mois, la meilleure solution est de faire racheter votre prêt par une autre banque pour renégocier le taux de votre emprunt immobilier à la baisse et en profiter pour changer l’assurance ! Vous serez doublement gagnant en termes de baisse de mensualité tout en étant aussi bien voire beaucoup mieux assurés !

La prochaine « loi Sapin 2 » devait permettre à l’emprunteur de résilier le contrat tous les ans. Ce devait être une révolution dans le secteur et la liberté pour de nombreux emprunteurs de pouvoir choisir enfin leur assurance de crédit immobilier.

Quels risques sont couverts par l’assurance de mon emprunt immobilier ?

Les risques à couvrir qui sont généralement exigés par les banques sont :

• le décès : l’assurance prend en charge le capital restant dû permettant aux héritiers d’être libéré de tout remboursement.
• la maladie et l’invalidité : l’assurance peut participer à partiellement ou en totalité au paiement des mensualités selon le degré d’incapacité
• la perte d’emploi : ceci est facultatif mais peut s’avérer fortement pratique et rassurant si par malheur vous vous y trouviez confrontés.

Il n’existe pas qu’un seul type d’assurance prêt immobilier ni un seul degré de couverture. Notre conseil : comparez les offres d’assurance prêt immobilier et rapprochez-vous d’un courtier professionnel et spécialiste dans l’assurance de crédit…!

L’assureur vous demande de compléter un questionnaire médical pour les contrats couvrant le risque santé afin d’évaluer le risque et de vous adresser une proposition d’assurance indiquant les garanties, les conditions à remplir pour les déclencher, les exclusions et le montant des cotisations.

Toute omission ou fausse déclaration peut avoir pour conséquence la déchéance des garanties, voire la nullité du contrat en cas de mauvaise foi.

• les garanties pour lesquelles il accorde la couverture
• les conditions à remplir pour les déclencher
• les exclusions
• le montant de la cotisation sur la durée totale de l’emprunt

A vous ensuite de bien étudier et de trouver la meilleure proposition parmi les différentes assurances.

Un assureur spécialisé en assurance de crédit immobilier sera le plus à même de vous proposer la meilleure assurance selon votre profil par comparaison avec l’assurance groupe généraliste de votre banque. Vous aurez alors de forte chance de trouver une assurance en crédit immobilier offrant une meilleure couverture et pour un moindre coût !

Et si j’ai ou ai eu un problème de santé, vais-je trouver une assurance pour mon emprunt immobilier ?

Les personnes ayant ou ayant eu des problèmes de santé graves sont généralement considérées comme présentant des « risques aggravés » pour souscrire à une assurance de crédit immobilier. Cependant, si vous êtes dans ce cas, et que les assurances vous ont refusés, vous pouvez bénéficier de la convention Aeras « S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ».

Parmi les différents critères pour bénéficier de la convention Aeras, le montant de votre emprunt immobilier doit alors être au maximum de 320 000 € et l’âge en fin de prêt ne doit pas dépasser les 70 ans.

Comment trouver la meilleure assurance pour mon crédit immobilier ?

L’assurance groupe me refuse l’adhésion car je ne rentre pas dans les critères…

Quelle que soit la raison du refus, c’est l’occasion idéale de vous tourner vers un assureur externe qui étudiera votre profil atypique pour obtenir une assurance de crédit.

Que vous ayez un métier à risque, que vous pratiquiez un sport extrême, si vous êtes un heureux « sénior » ou que vous empruntiez un capital très élevé… vous ne rentrerez pas dans les critères types d’un contrat groupe…

Cet assureur spécialisé qui vous rédigera un contrat individualisé vous trouvera à coup sûr la meilleure solution. Rapprochez-vous d’un courtier professionnel et spécialisé en assurance emprunteur : il saura vous guider !