Même si l’assurance de prêt n’est pas obligatoire, la banque vous demandera de façon certaine de souscrire à un contrat qui assure le remboursement du capital. Deux options s’offriront alors à l’emprunteur. La première possibilité est de souscrire au contrat d’assurance de prêt proposé par l’établissement bancaire. En assurant votre crédit par l’intermédiaire d’un contrat de groupe vous bénéficiez de tarifs et de garanties mutualisés et commune à tous les signataires. La seconde solution, est de passer par une délégation d’assurance, en souscrivant un contrat d’assurance de prêt Allianz.
En effet, depuis 2010, et la loi Lagarde, vous n’êtes ainsi plus obligé de passer par la banque qui vous accorde le prêt pour votre contrat d’assurance de prêt bancaire. Il faut pour cela néanmoins proposer à l’établissement bancaire un contrat qui propose des garanties au moins égales à celui de groupe. Vous pouvez trouver un contrat aux garanties équivalentes avec une tarification plus compétitive, en comparant les offres et les différents niveaux de garanties que vous souhaitez selon les particularités de votre profil. Le contrat d’assurance de prêt Allianz propose l’ensemble des garanties demandées par la banque, et différentes options qui permettent d’étendre votre couverture.

Spécialisé dans le domaine des assurances chômage et des assurances vie, le groupe allemand Allianz bénéficie de son large réseau d’agents pour se diversifier et proposer de nouveaux contrats. Présent dans plus de 70 pays, le groupe Allianz peut déjà compter sur la confiance de plus de 80 millions de clients, dont 5 millions rien qu’en France.

Choisir le contrat d’assurance de prêt Allianz en délégation d’assurance

Le contrat d’assurance de prêt Allianz offre la garantie pour le souscripteur, et ses héritiers, en cas de décès, du remboursement des mensualités de l’emprunt par l’établissement assureur. En cas de décès, d’invalidité totale ou partielle, permanente ou même temporaire, mais également en cas de chômage, selon les garanties souscrites (et dans les limites et les conditions fixées dans le contrat), l’assurance de prêt Allianz, prend en charge le remboursement des sommes restant dues à la banque.
Lors d’un financement d’une acquisition immobilière, le montant de l’assurance de prêt Allianz s’ajoute au taux du prêt immobilier.

Afin de vous assurer que le choix de votre contrat en délégation d’assurance de prêt Allianz soit accepté par l’établissement bancaire, vous devez choisir un contrat proposant des garanties au moins équivalentes à celui qu’il vous aura proposé. L’assurance de prêt Allianz permet de couvrir les différentes choses dont la banque souhaite être protégée. Afin d’en valider l’acceptation par la banque, vous devez être certain que celui-ci couvre l’intégralité des attentes. Vous pouvez, pour vous guider, vous appuyer sur la grille instaurée par le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF). Entrée en vigueur le 18 octobre 2015, elle comporte 18 critères différents auxquels se réfère la banque pour juger votre contrat d’assurance de prêt. Elle doit en sélectionner au maximum 11, afin de définir les points importants sur lesquels elle va baser son équivalence. L’établissement bancaire doit dorénavant :

  • choisir des critères de garanties uniquement liés à sa propre politique de risques.
  • adapter ses choix selon les différents types de prêt, types d’opérations et situations professionnelles de l’emprunteur.
  • à l’aide de la fiche personnalisée, faire parvenir ses exigences à l’emprunteur le plus tôt possible.
  • motiver par écrit, daté, et de façon suffisamment explicite sur les différentes garanties exigées, tout éventuel refus de contrat d’assurance de prêt extérieur.
  • prendre en compte que l’appréciation de l’équivalence des niveaux de garanties est différente du devoir de conseil qu’elle doit aux clients.

Les mesures ci-dessus permettent de faciliter le recours à un contrat d’assurance Allianz, extérieur à la banque. En négociant l’assurance de prêt Allianz, et en optant pour une couverture et des garanties adaptées à votre profil vous avez la possibilité de réaliser d’importantes économies sur votre contrat d’assurance de prêt.

Les garanties de l’assurance de prêt Allianz

Au-delà de la garantie décès incluse dans tous les différents contrats quelle que soit la compagnie, il faut étudier de près les autres garanties proposées, et leurs différentes modalités.

Les garanties décès et PTIA

La garantie décès est le minimum demandé par les banques. Elle est essentielle pour protéger les proches en cas de décès de l’assuré et figure dans tous les contrats d’assurance de prêt. En fonction du pourcentage assuré (la quotité), elle engage l’assurance à rembourser le capital restant dû à la banque, déchargeant ainsi les héritiers du poids du crédit. Sous forme de prestation forfaitaire, elle couvre l’assuré jusqu’au 31/12 de sa 85ème année. Toutefois, certaines circonstances de décès peuvent faire figure d’exclusions. Ainsi, un décès lié à l’alcoolisme chronique, à la pratique de certains sports à risques (parapente, saut à l’élastique, etc.), ou à certaines activités professionnelles (policier, pompier, etc.) ne sera pas couvert. Il est donc conseillé de lire attentivement les conditions d’adhésion et les dispositions générales du contrat d’assurance de prêt Allianz.
Couplée et incluse avec la garantie décès, la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) cesse également passé un certain âge.

Les garanties ITT, IPT et ITT

Les garanties ITT, IPT et ITT de l’assurance de prêt Allianz interviennent à la suite d’un accident ou d’une maladie, quand l’assuré est rendu incapable d’exercer son activité professionnelle, ou n’importe quelle activité lui assurant un revenu. Selon les différents cas, elle ne prend en charge qu’une partie du crédit, ou ne s’applique que pendant certaines périodes du sinistre. Là encore, il est important de bien regarder les différents taux d’incapacité pris en compte, ainsi que les durées de carence. Les arrêts de travail consécutifs à un mal de dos, ou une maladie psychique ne sont par exemple indemnisés qu’en cas d’hospitalisation ou d’intervention chirurgicale, et sont conditionnés à une certaine durée d’incapacité. Forfaitaires en IPT, indemnitaires en ITT, les prestations sont conditionnées à une franchise de 90 jours.

La garantie chômage

La garantie perte d’emploi de l’assurance de prêt Allianz prévoit la prise en charge de toutes, ou une partie des échéances de remboursement du prêt. Elle peut également permettre de reporter les mensualités dues jusqu’à la reprise d’un emploi. Ne faisant pas figure d’exception, elle comprend des exclusions et des conditions. Il est possible d’y souscrire jusqu’à 63 ans, et elle assure les garanties jusqu’à 66 ans pour une personne en CDI depuis au moins 12 mois, ou un travailleur non salarié (TNS), sous conditions. Le versement peut s’étaler sur une période maximale de 12 mois par période de chômage, après un délai de carence de 6 mois, et une franchise de 30 jours. Elle permet d’assurer jusqu’à 2 000 euros par mois, mais ne joue pas en cas de rupture conventionnelle, ou licenciement pour faute grave.

Les garanties optionnelles selon les profils

L’assurance de prêt Allianz propose diverses garanties optionnelles qui permettent une couverture étendue selon les profils. Ainsi, la garantie « maladies redoutées » permet le versement d’un capital si une maladie très grave survient durant le remboursement du prêt. Dans un autre registre, la garantie de protection de revente immobilière permet d’obtenir une compensation financière en cas de revente à perte du bien immobilier.
Non obligatoires, ces garanties optionnelles proposées par l’assurance de prêt Allianz permettent d’anticiper et de couvrir de nombreux risques.

Changer de contrat pour une assurance de prêt Allianz

Vous souhaitez baisser le montant de vos cotisations, mettre à jour votre profil, baisser ou augmenter vos plafonds et vos garanties ? Vous avez la possibilité de résilier ou modifier votre contrat d’assurance de prêt souscrit auprès de la banque sans justification.

En moyenne, changer de contrat d’assurance en cours de prêt, fait économiser à l’assuré la somme de 10 000 euros sur la durée totale de l’emprunt !

Comparer les différentes compagnies d’assurance pour faire jouer la concurrence entre-elles permet de réaliser des économies substantielles sur le montant de votre assurance de prêt, en conservant un niveau de couverture égal, voire en l’augmentant.

Le changement de votre contrat pour une assurance de prêt Allianz permet d’économiser et de ne plus être redevable de certaines surprimes auparavant appliquées.
Allianz propose diverses options en mesure d’ajuster et d’adapter vos garanties pour les étendre sans dépenser plus d’argent.

Comment choisir un contrat d’assurance de prêt Allianz ?

Si votre contrat d’assurance de prêt date de moins de 12 mois :
Si votre contrat d’assurance de prêt date de moins de 12 mois, vous avez la possibilité de faire jouer la loi Hamon. Depuis juillet 2014, elle permet en effet une résiliation avant l’échéance des 12 premiers mois sans justification. Elle oblige également la banque auprès de laquelle le prêt a été souscrit à une réponse sous 12 jours ouvrés. Faute de quoi, elle s’expose à une sanction administrative de 3 000 euros.
Autre bénéfice de la loi Hamon, cette résiliation est entièrement gratuite, et ne peut faire l’objet de frais de dossier facturés par la banque.

Si votre contrat d’assurance de prêt date de plus de 12 mois :
Dans le cas où vous avez signé votre contrat d’assurance de prêt depuis plus de 12 mois, vous avez la possibilité de faire jouer la loi Chatel. Contestée par les banques, cette loi a néanmoins du mal à être appliquée. Avant de vous lancer dans une résiliation en faisant prévaloir cette loi, il est donc fortement conseillé de vous renseigner sur la faisabilité d’une telle résiliation selon les pratiques de votre banque.

Si un droit de résiliation est spécifié dans votre contrat d’assurance de prêt actuel, vous avez la possibilité de l’activer, en respectant les différentes modalités de résiliation. Si rien n’est indiqué clairement, et que le délai de 12 mois est passé, vous ne pourrez alors plus faire jouer la loi Hamon. Il sera alors plus compliqué pour vous de résilier votre contrat auprès de votre banque pour souscrire une assurance de prêt Allianz.

A partir du 1er janvier 2018, les emprunteurs auront l’occasion de résilier leur contrat d’assurance de prêt à chaque date anniversaire. Pendant toute la durée du prêt, il sera possible en respectant un préavis de deux mois et les mêmes conditions d’équivalence de garanties de mettre en place une délégation d’assurance de prêt. Vous pourrez ainsi souscrire une assurance de prêt Allianz de façon simplifiée.

Comment adhérer à l’assurance de prêt Allianz ?

Il vous faut tout d’abord remplir une demande d’adhésion. Allianz pourra ainsi examiner votre dossier et vous apporter une réponse dans les meilleurs délais. Vous devez également remplir un questionnaire sur votre état de santé. Ces différentes informations personnelles permettent à l’assureur de prêt Allianz de prendre en considération les différents risques liés à votre profil, et d’adapter le tarif en conséquence. Selon votre âge, votre état de santé et le montant de l’emprunt, il est possible que l’assureur vous demande un complément d’examens médicaux (analyses de sang, visite médicale, etc.). Confidentiel, le questionnaire est remis au médecin conseil Allianz, qui remet ensuite son rapport aux gestionnaires de votre souscription.
En cas de pratique de sports à risques, ou d’une profession potentiellement dangereuse, cela impactera également la tarification de votre assurance de prêt Allianz.
Réaliser l’ensemble des formalités médicales le plus tôt possible vous permettra d’avoir un tarif définitif dans les meilleurs délais. Muni du certificat d’assurance de prêt Allianz vous pourrez ensuite valider rapidement l’emprunt auprès de la banque.

L’assurance de prêt Allianz avec la convention AERAS

La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a été créée pour faciliter l’accès à l’assurance et aux crédits, aux personnes qui présentent un « risque aggravé de santé ».

Qui peut bénéficier de la convention AERAS ?
La convention AERAS est destinée aux personnes ayant de graves problèmes de santé (actuellement, à venir, ou par le passé), et qui présentent donc un risque accru de maladie ou de décès. Elle permet d’obtenir un emprunt et de trouver un contrat d’assurance de prêt couvrant le crédit en cas de décès ou de maladie grave et incapacitante.

L’évaluation des risques médicaux commune
Les assureurs de prêt signataires tiennent compte de critères semblables pour effectuer une évaluation des risques commune, permettant ainsi une transparence totale et uniforme quelle que soit la compagnie d’assurance de prêt. Les différents critères retenus sont révisés annuellement par un ensemble de professionnels de la santé selon les progrès de la médecine, et l’évolution générale du secteur médical.
La convention rend également obligatoire l’acceptation de tout examen médical passé dans les six mois, qu’importe la compagnie pour laquelle il a été effectué.

Les montants des plafonds d’opérations de l’AERAS ?
Pour des prêts immobiliers ou professionnels, le montant maximal d’opérations est de 320 000 euros. Il est de 17 000 euros pour un crédit à la consommation.

Le dispositif de mutualisation des risques
Cofinancé par les banques, et les compagnies d’assurance, le dispositif de mutualisation des risques est destiné aux emprunteurs les plus modestes, qui présentent un risque aggravé de santé. Il permet d’éviter d’avoir des surprimes d’assurances trop élevées à payer (plus de 1,4 point de TAEG).

Signée en concertation entre les pouvoirs publics, les professionnels de la banque et de l’assurance, ainsi que les associations de malades et de consommateurs, la convention AERAS s’est enrichie petit à petit de nouvelles dispositions à la faveur des assurés :

  • la création d’un nouveau produit d’assurance de prêt spécifique qui couvre le décès mais aussi l’invalidité
  • l’exclusion de certaines maladies curables de la liste des risques aggravés de santé
  • le questionnaire médical unique, à faire remplir par le médecin traitant
  • la diminution de 1,5 à 1,4 point de TEG de la surprime pour les personnes les plus modestes
  • le droit à l’oubli après la guérison de certaines pathologies cancéreuses ou hépatiques

Si votre demande d’emprunt à été refusée, à cause d’un risque de santé, ou une maladie, la convention AERAS peut vous permettre de vous assurer et de souscrire à une assurance de prêt Allianz.

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