Assurance prêt immobilier incapacité de travail

L’assurance prêt immobilier incapacité de travail garantit à la banque d’être intégralement remboursée en cas de maladie ou d’accident de l’emprunteur. Les garanties sont très importantes et doivent être attentivement étudiées lors de la souscription d’une assurance emprunteur. Elles déterminent le degré de protection de l’assuré. On distingue les garanties obligatoires (le décès, la PTIA, l’IPT) des garanties facultatives (IPP, ITT, assurance chômage). Selon votre profil, il peut être intéressant de souscrire des garanties facultatives. Si vous ne savez pas quelles garanties choisir, le mieux est de faire appel à un courtier en assurance de crédit.

Le courtier vous accompagne dans toutes les étapes de la souscription. Il vous apporte des conseils personnalisés et vous met en relation avec des assureurs reconnus sur le marché. Adppc.fr vous propose des contrats à tarif ultra-compétitif et aux garanties étendues. Il ne faut pas oublier que l’assurance prêt immobilier incapacité de travail représente un coût non négligeable. Le courtier en assurance de prêt vous aide à amoindrir son coût. Plus qu’un gain d’argent, ce professionnel vous permet aussi de gagner un temps précieux. N’hésitez plus, faites une demande de devis gratuite sur le site Adppc.fr !

A quoi correspond l’assurance prêt immobilier incapacité de travail ?

Pour vous protéger contre les risques d’accident ou de décès, de non-paiement de votre prêt immobilier, il est indispensable de souscrire une assurance de prêt immobilier. Plusieurs garanties sont incluses dans votre contrat d’assurance dont le plus souvent l’incapacité de travail (ITT). Il s’agit d’une garantie facultative mais qui peut s’avérer très utile en cas d’arrêt maladie. L’assurance prêt immobilier incapacité de travail prend en charge les échéances de votre prêt suite à une maladie ou un accident qui vous empêche de travailler. Deux statuts sont prévus et permettent de connaître le montant pris en charge par l’assureur :

• Le statut de salarié qui correspond à une activité rémunérée ;
• Le statut de travailleur non salarié (TNS) qui regroupe les professions libérales, commerçants et artisans.

La prise en charge de cette garantie cesse dès la reprise de l’activité professionnelle. Toutefois, les conditions d’indemnisation et la durée limite de prise en charge peuvent varier d’un contrat à l’autre. Il est ainsi conseillé de bien lire les clauses. Pensez également à déclarer votre arrêt maladie à l’assurance dans les délais prévus par le contrat.

Assurance prêt immobilier incapacité de travail : indemnisation forfaitaire ou indemnitaire ?

Il existe deux modes d’indemnisation suite à la perte de revenus liée à l’assurance prêt immobilier incapacité de travail :

• Le remboursement indemnitaire : cette option est souvent proposée par la banque. Elle tient compte des indemnités que la Sécurité sociale et les autres organismes versent à l’emprunteur. Ce mode de remboursement permet d’être indemnisé mensuellement d’un montant qui correspond à la différence entre le salaire normal et les sommes perçues. Les indemnités obtenues peuvent ainsi servir à rembourser vos mensualités mais aussi d’autres besoins financiers quotidiens. Cependant, si vos prestations sociales prennent en charge la perte de vos revenus, l’assureur n’aura aucune obligation de remboursement.
• Le remboursement forfaitaire : ce mode de remboursement prévoit la prise en charge des mensualités par l’assureur, selon la quotité fixée par le contrat

Pensez à bien lire votre contrat pour connaître les délais de franchise et de carence appliqués. Pour rappel, le délai de franchise correspond à la période pendant laquelle l’assureur ne prend pas en charge le remboursement des mensualités, l’assuré ne sera donc pas indemnisé. Il démarre après plusieurs jours d’arrêt maladie, de 30 à 180 jours selon les contrats d’assurance. Généralement, la période de franchise est de 90 jours. Que vous optiez pour le remboursement indemnitaire ou forfaitaire, l’assurance prêt immobilier incapacité de travail est un gage de sécurité financière lors d’un crédit immobilier.

Comment bénéficier d’une assurance prêt immobilier incapacité de travail ?

Tout d’abord, il est indispensable de connaître les garanties couvertes par votre contrat d’assurance emprunteur. En effet, si vous n’avez souscrit que les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), vous ne pourrez pas bénéficier de l’assurance prêt immobilier incapacité de travail. En revanche, si votre prêt est destiné à financer un achat résidentiel, vous disposerez des garanties ITT et IPT. Dans tous les cas, il est recommandé de vérifier deux points :

• La franchise : cette période peut fortement varier selon les contrats d’assurance.
• Les exclusions : l’ITT peut être assortie de certaines exclusions comme les affections du dos (affections discales, vertébrales ou radiculaires), les affections psychiatriques (troubles de la personnalité, du comportement, dépression, troubles de l’humeur…). Ces exclusions peuvent toutefois être retirées de votre contrat si vous avez opté pour l’option PLUS associée à la garantie ITT. Evidemment, cela augmentera sensiblement le prix de votre assurance mais il s’agit d’une garantie complémentaire. Certaines banques exigent la souscription de cette option pour respecter le principe d’équivalence des garanties.

Pour profiter de l’assurance prêt immobilier incapacité de travail, vous devrez adresser à l’assureur et dans les meilleurs délais, les documents suivants :

• Une déclaration de l’Assuré fournie par l’assureur ;
• Un certificat médical sur imprimé établi par l’assureur ;
• L’attestation de prestations de la Sécurité social si l’adhérent est assuré ;
• Un justificatif de la Sécurité sociale en cas de mi-temps thérapeutique ;
• Le tableau d’amortissement arrêté à la date de l’arrêt de travail.

La demande d’indemnisation dans le cadre de l’assurance prêt immobilier incapacité de travail doit être faite à l’assureur avant l’expiration du délai de franchise. En cas d’accident, ce délai démarre le jour de sa survenance et en cas de maladie, le jour de la première visite du médecin traitant. Si vous n’effectuez pas votre déclaration à temps, l’assureur prendra en charge le sinistre à compter de la date de déclaration, sans tenir compte du délai de franchise puisque ce dernier sera épuisé. Les incapacités de travail dont les durées sont inférieures au délai de franchise ne donnent lieu à aucune indemnisation.

Quand s’arrête l’assurance prêt immobilier incapacité de travail ?

L’assurance prêt immobilier incapacité de travail prend fin dans plusieurs cas :

• La reprise du travail, excepté dans le cas d’un mi-temps thérapeutique où l’assureur paiera au moins 50 % des sommes dues au titre de l’ITT. La prestation sera versée pendant 180 jours maximum.
• Une expertise médicale demandée par l’assureur : uniquement si celle-ci révèle que l’assuré n’est pas dans l’incapacité physique totale et continue d’exercer son activité professionnelle.
• Une expertise médicale demandée par l’assureur : uniquement si celle-ci démontre que l’assuré ne se repose pas de manière continue à son domicile, en centre hospitalier ou de rééducation.
• A la date de consolidation de l’état de santé de l’assuré.
• Lorsque l’assuré a atteint l’âge requis pour faire valoir ses droits à une pension de vieillesse ou au plus tard, à son 67^ème
• Au plus tard, au 1.095^ème jour de prise en charge de l’assureur. Une étude de prise en charge pour invalidité permanente totale (IPT) sera alors engagée si cette garantie a été souscrite.
• A la fin du prêt.

Il est important de connaître tous les détails de l’assurance prêt immobilier incapacité de travail avant de la choisir. Cette garantie facultative fonctionne de manière particulière et ses conditions d’application peuvent être très différentes selon les compagnies d’assurance.

Les exclusions de l’assurance prêt immobilier incapacité de travail

Selon le contrat d’assurance souscrit, certaines pratiques ou événements donnant lieu à une ITT peuvent être exclus et donc ne pas donner lieu à indemnisation. Certaines exclusions sont communes à toutes les garanties :

• Les risques aériens et sportifs ;
• La conduite sous l’emprise d’une drogue ou d’alcool ;
• La participation active à des émeutes, les attentats, le terrorisme, crimes, la guerre civile, les conséquences d’accidents nucléaires etc.

D’autres exclusions s’appliquent spécifiquement à l’assurance prêt immobilier incapacité de travail :

• Les problèmes de dos : plusieurs contrats ne prennent pas en charge les arrêts de travail consécutifs à des affections discales et/ou vertébrales.
• Les problèmes psychiatriques : la dépression, la fatigue chronique, les troubles du comportement…

Dans les deux cas, il s’agit d’affections non-objectivables, ce qui signifie qu’elles ne peuvent pas être prouvées de façon certaine par un examen médical. Les contrats proposés sur le marché sont susceptibles de couvrir ces affections de trois manières différentes : une couverture sans condition ; une couverture sous condition d’hospitalisation et/ou d’intervention chirurgicale ; une couverture moyennant une surprime.

Optez pour une assurance prêt immobilier incapacité de travail sur-mesure !

En trouvant une assurance prêt immobilier incapacité de travail adaptée, vous pouvez parfaitement concilier le fait d’être propriétaire avec votre pratique d’une activité à risques. Certains assureurs proposent des couvertures spécialement conçues pour les amateurs de sports extrêmes ou les professions dangereuses. Il est possible de trouver des assurances emprunteur spécialisées pour les personnes à risques au même prix que les assurances classiques. Votre assurance de prêt actuelle ne vous couvre pas en cas d’incidents liés à la pratique d’un sport à risques ou d’une profession dangereuse ? Depuis l’entrée en vigueur de la loi Hamon en 2014, les emprunteurs peuvent changer d’assurance de crédit dans les 12 mois suivant la signature de l’offre de prêt. Seule condition à respecter : le nouveau contrat souscrit doit comporter des garanties au moins équivalentes au contrat de groupe. Votre contrat d’assurance a été souscrit il y a plus de 12 mois ? La loi sur la résiliation annuelle des contrats d’assurance de prêt prévoit la possibilité de changer d’assurance à chaque date anniversaire du contrat. Ce nouveau droit qui profite aux emprunteurs sera applicable pour l’ensemble des contrats d’assurance de crédit dès le mois de janvier 2018.

Vous souffrez ou avez souffert de graves problèmes de santé ? L’assurance prêt immobilier incapacité de travail est indispensable. Si vous ne parvenez pas à trouver une assurance de prêt aux conditions classiques, il existe une alternative : la convention AERAS. Ce dispositif a été conçu pour permettre aux personnes malades d’accéder plus facilement au crédit et à l’assurance de prêt immobilier. Dans le cadre de ce dispositif, vous pourrez également souscrire une garantie ITT. La meilleure solution pour dénicher une garantie ITT optimale et à bas prix est de passer par un courtier en assurance de prêt immobilier comme Assurance De Prêt Pas Cher.

Comparez votre assurance prêt immobilier incapacité de travail

La comparaison de l’assurance prêt immobilier incapacité de travail est incontournable compte tenu du grand nombre d’assureurs qui la proposent sur le marché. Le courtier Adppc.fr vous accompagne dans vos recherches ! Grâce à ses 15 années d’expérience, notre cabinet de courtage est en mesure de négocier des conditions et tarifs avantageux pour votre contrat d’assurance de prêt. En effet, nous entretenons des relations privilégiées avec des partenaires assureurs et banques reconnus comme April, Generali, Allianz ou encore La Maif. Pour vous aider à profiter des meilleures offres proposées sur le marché, nous mettons à votre disposition un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Pour en tirer profit, il vous suffit d’indiquer certaines informations relatives à votre situation (profession, état de santé, pratique d’un sport à risques) ainsi qu’au prêt (nature, montant, durée). Ensuite, l’outil vous affiche les contrats susceptibles de correspondre à vos besoins et à votre budget. Vous n’avez plus qu’à choisir celui qui vous convient en faisant une demande de devis gratuite et sans engagement. Il est généralement conseillé de réaliser au moins trois demandes de devis assurance de prêt pour comparer sérieusement les contrats. Il ne s’agit toutefois pas d’opter pour celui qui est le moins cher. En effet, le contrat d’assurance doit être adapté à votre profil. L’assurance emprunteur est essentielle car elle vous dispense ainsi qu’à votre famille de rembourser les mensualités restantes en cas de sinistre.

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