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L’obtention d’un prêt immobilier est aujourd’hui conditionnée par la souscription à une assurance emprunteur. Bien qu’elle ne soit légalement pas obligatoire, cette assurance est demandée par la grande majorité des banques. Ce contrat leur permet de s’assurer de votre solvabilité et ainsi du bon remboursement de votre emprunt. Dans le cas où vous souhaitez souscrire à une assurance de prêt immobilier fumeur, il est possible que vous soyez confronté à plus de difficultés.
Si vous êtes fumeur, il est possible que certains assureurs considèrent votre profil comme présentant des risques aggravés. Si c’est le cas, vous pourrez potentiellement être confronté à des avis d’exclusions de garanties, de surprimes voire même de refus de la part de certains assureurs. Obtenir une assurance de prêt immobilier fumeur avec des garanties solides et un bon prix peut donc devenir une étape longue et fastidieuse.
Grâce aux dispositions législatives mises en place par les pouvoirs publics, vous avez désormais la possibilité de choisir librement le contrat d’assurance de prêt immobilier fumeur qui vous convient le mieux. N’hésitez donc pas à profiter de vos droits pour vous couvrir au mieux et ainsi réaliser vos projets dans les meilleures conditions possibles.
La définition d’un fumeur pour les assureurs
En fonction des assureurs, les conditions de prise en charge et les grilles tarifaires ne sont pas les mêmes. De ce fait, il est possible que votre profil ne soit pas considéré de la même manière selon les compagnies d’assurances. Cependant, pour la plupart des assureurs, le fait de fumer représente un critère de surprimes.
Dès lors que vous avez fumé au cours des 24 derniers mois, les compagnies d’assurance vont considérer votre profil comme fumeur. Ce critère ne prend pas en compte la quantité de cigarettes fumées. En effet, les assureurs ne distinguent pas les gros fumeurs des fumeurs occasionnels. Il est important de le savoir pour pouvoir remplir précisément le questionnaire médical.
Pour pouvoir vous déclarer « non-fumeur », il faut donc que vous n’ayez jamais fumé ou bien que vous n’ayez pas fumé depuis une certaine période (généralement 2 ans). Dans le cas où vous devenez fumeur au cours de votre période d’emprunt, vous devrez généralement en informer votre assureur.
Qu’est-ce que l’assurance de prêt immobilier fumeur ?
Pour réaliser un achat immobilier sereinement, il est nécessaire de souscrire à un bon contrat d’assurance emprunteur. Sachez que pour que l’assureur accepte votre demande, il va vous demander de l’informer sur votre état de santé et cela implique votre consommation ou non de tabac. Le fait de fumer va donc avoir une influence importante dans votre accès à l’assurance de prêt immobilier fumeur.
En fonction des assureurs, les réponses à votre demande d’assurance de prêt immobilier fumeur peuvent fortement varier : accord, exclusions de garanties, surprimes, refus. Du fait des risques de santé que représente le tabagisme, le contrat d’assurance de prêt immobilier fumeur sera généralement plus coûteux. Pour trouver la meilleure offre d’assurance de prêt immobilier fumeur, il est donc important que vous multipliiez les comparaisons entre les contrats qui vous seront proposés.
L’importance du questionnaire médical
Avant de statuer sur votre demande d’assurance de prêt immobilier fumeur, les compagnies d’assurance vont donc vous demander de remplir un questionnaire médical pour s’informer au mieux sur votre état de santé. C’est avec ce questionnaire que vous allez devoir déclarer si vous fumeur ou non. En fonction des informations de ce questionnaire, le « médecin-conseil » de la compagnie va pouvoir établir votre profil médical.
En se basant sur les conclusions du médecin-conseil et sur votre questionnaire médical, l’assureur va pouvoir répondre à votre demande d’assurance de prêt immobilier fumeur. Grâce au questionnaire médical, les risques liés à votre état de santé pourront être évalué clairement et l’assureur pourra vous proposer un contrat adapté au mieux à votre situation.
Le questionnaire médical représente donc un point déterminant pour l’élaboration de votre contrat d’assurance de prêt immobilier fumeur. Le fait d’être fumeur représente un réel facteur de risque de santé et peut donc amener les assureurs à vous exclure de certaines garanties ou bien vous appliquer des surprimes. Le questionnaire médical représente donc une étape déterminante dans votre possibilité d’obtenir une assurance de prêt immobilier fumeur.
Les risques d’une fausse déclaration
Pour éviter toutes mauvaises surprises, il est essentiel de remplir votre questionnaire de santé le plus consciencieusement possible. En effet, ce questionnaire permet à l’assureur d’évaluer votre profil médical et ainsi d’adapter au mieux les conditions et le tarif du contrat qu’il pourra vous proposer. Dans le cas où vous faites une fausse déclaration pour votre assurance de prêt immobilier fumeur, vous vous exposez à de lourdes conséquences : réévaluation de la surprime, résiliation de votre contrat.
Si vous omettez volontairement des détails sur votre état de santé, cela peut donc avoir de lourdes conséquences sur le bon déroulement de votre projet. En effet, dans le cas où votre assurance de prêt immobilier fumeur est résiliée à la suite d’une fausse déclaration, la banque peut vous demander de rembourser la totalité de votre emprunt du fait que vous n’êtes plus couvert.
Il est donc plus que conseillé de répondre en tout franchise et le plus précisément possible au questionnaire médical pour votre assurance de prêt immobilier fumeur. Etant donné que chaque assureur a sa propre grille de tarification, vous pourrez trouver un assureur vous proposant un contrat avec des garanties solides et un prix adapté.
Les droits dont vous disposez
Le droit à la délégation d’assurance
Pour vous assurer dans les meilleures conditions et au meilleur prix, les pouvoirs publics ont fait évoluer la législation. En 2010, le vote de la loi Lagarde a permis la mise en place d’un droit à la délégation d’assurance à destination des emprunteurs. Grâce à cette mesure, vous n’êtes plus contraint d’accepter l’offre d’assurance de groupe que vous propose la banque lors de votre demande de prêt. Vous avez donc la possibilité de souscrire à l’assurance de prêt immobilier fumeur de votre choix.
Si vous souhaitez profiter de la délégation d’assurance, sachez que vous devez respecter le principe d’équivalence des garanties. Pour que la banque accepte votre nouveau contrat d’assurance de prêt immobilier fumeur, il est nécessaire que vous obteniez une couverture au moins égale à celle du contrat proposé par la banque. Une fois cette condition remplie, alors votre délégation d’assurance sera autorisée et la banque ne pourra pas modifier les termes de l’accord de crédit.
Le droit à la résiliation d’assurance
Pour obtenir la meilleure assurance de prêt immobilier fumeur, sachez que vous pouvez également profiter de facilités pour résilier votre contrat d’assurance actuel. Grâce au vote de la loi Hamon en 2014, vous pouvez désormais renégocier voire résilier votre contrat d’assurance au cours des 12 mois suivant la signature de votre crédit.
N’hésitez donc pas à profiter de ces différents droits pour obtenir une assurance de prêt immobilier fumeur répondant au mieux à votre profil et vos besoins. Grâce à ces évolutions législatives, vous pouvez donc vous assurer avec les meilleures garanties tout en réalisant d’importantes économies.
Les risques aggravés de santé
Pour statuer sur les demandes d’assurance emprunteur, les assureurs prennent donc en compte le profil des emprunteurs et les éventuels risques qu’ils présentent. Dans le cas où vous souhaitez souscrire à une assurance de prêt immobilier fumeur, certains assureurs vont considérer votre profil comme présentant des risques aggravés de santé du fait de votre tabagisme.
Le fait de présenter des risques aggravés de santé signifie que les risques de vous assurer sont plus importants. En effet, en étant fumeur, vous êtes plus exposé aux maladies et graves problèmes de santé. Dans le cas où votre profil est considéré comme présentant des risques aggravés de santé, cela va donc avoir une influence non-négligeable sur le type de contrat d’assurance de prêt immobilier fumeur qui vous sera proposé.
Le fait de fumer peut donc vous empêcher d’obtenir l’accord de certains assureurs pour votre contrat. N’hésitez donc pas à profiter des droits à disposition des emprunteurs pour faire jouer la concurrence et obtenir malgré tout une bonne assurance de prêt immobilier fumeur.
Les avis des assureurs pour votre assurance de prêt immobilier fumeur
Dans le cas où l’assureur considère votre profil comme « à risques » du fait de votre tabagisme, le contrat d’assurance de prêt immobilier fumeur qu’il vous proposera peut avoir des conditions désavantageuses.
Avis d’exclusions de garanties
Pour certaines compagnies, le fait de fumer va vous empêcher d’obtenir une couverture sur l’ensemble des garanties de l’assurance de prêt. En se basant sur leurs propres conditions de prise en charge, les assureurs vont donc vous proposer des contrats d’assurance de prêt immobilier fumeur en vous excluant éventuellement de certaines garanties.
Si c’est le cas, vous pouvez proposer à l’assureur de payer plus cher pour obtenir malgré tout une couverture sur les garanties dont vous êtes exclu. Par la suite, l’assureur pourra décider d’adapter ou non sa proposition d’assurance de prêt immobilier fumeur.
Avis de majoration tarifaire
D’autres assureurs peuvent accepter de vous couvrir même si vous fumez mais en appliquant des surprimes à votre contrat d’assurance de prêt immobilier fumeur. Il est important que vous vous intéressiez de près au montant de ces surprimes du fait qu’elles peuvent faire augmenter fortement le montant final de votre contrat.
Les avis des assureurs vis-à-vis des demandes d’assurance de prêt immobilier fumeur peuvent donc fortement varier en fonction de leurs conditions de prise en charge. N’hésitez donc pas à multiplier les demandes pour obtenir la meilleure offre d’assurance de prêt immobilier fumeur.
Comment déclarer un changement de situation ?
Dans le cas où vous avez souscrit un contrat d’assurance de prêt immobilier fumeur avec des conditions désavantageuses à cause de votre tabagisme, vous avez la possibilité de demander une révision si votre situation a changé. En effet, si vous n’avez plus fumé depuis au moins 24 mois, vous pouvez demander à obtenir le statut de « non-fumeur » et ainsi profiter d’un contrat avec les garanties normales.
Pour attester de ce changement, vous devrez joindre à votre assureur des résultats d’analyse prouvant votre changement d’habitude. En fonction de votre contrat d’assurance de prêt immobilier fumeur, ce changement va pouvoir vous permettre d’obtenir une meilleure couverture avec un prix plus avantageux.
Quid de la cigarette électronique ?
L’assurance de prêt immobilier fumeur pose également la question de la cigarette électronique. L’impact de cette pratique sur la santé n’étant pas encore clarifiée, les positions des assureurs sur cette question ne sont donc pas encore définies. Cependant, sachez que la plupart des assureurs considèrent la cigarette électronique au même titre que le tabagisme classique.
Une distinction peut néanmoins se faire au niveau des doses de nicotine. En effet, certaines cigarettes électroniques ne contiennent pas de nicotine et peuvent donc ne pas être considérées comme du tabagisme. Du fait de l’apparition récente de cette pratique, la question reste en suspens et il est donc important que vous vous renseigniez sur les conditions de prise en charge de votre assureur avant de souscrire à votre assurance de prêt immobilier fumeur.
Faites appel à As du Grand Lyon pour obtenir votre contrat d’assurance de prêt immobilier fumeur
Depuis plus de 15 ans, les courtiers de l’agence As du Grand Lyon mettent tout en œuvre pour trouver les contrats d’assurance de prêt immobilier fumeur les plus adaptés pour tous les profils d’emprunteurs. Quelle que soit votre situation, nos équipes pourront vous accompagner et vous négocier un contrat adapté au mieux à votre profil et vos besoins.
La recherche d’une assurance de prêt immobilier fumeur peut s’avérer plus compliquée et il est donc nécessaire d’être bien conseillé au cours de cette étape. Nos équipes sont à même de vous trouver la meilleure offre et ce dans les plus brefs délais.
En faisant appel à notre agence, vous bénéficiez d’un suivi personnalisé et ce jusqu’à la signature de votre contrat. Pour être sûr d’obtenir la meilleure offre d’assurance de prêt immobilier fumeur du marché, vous pouvez donc faire confiance à nos experts ! N’hésitez pas à prendre contact avec les courtiers d’As du Grand Lyon pour vous assurer avec la meilleure couverture tout en réalisant d’importantes économies !