Dans le guide assurance prêt, retrouvez toutes les bonnes astuces pour ne pas tomber dans les pièges au moment de choisir votre assurance de prêt. Nous essayons de vous fournir le maximum d’éléments pour vous aider à y voir plus clair et comprendre le produit d’assurance que vous allez souscrire pour garantir votre projet d’achat.
Guide assurance pret – Vous souhaitez financer l’achat d’un bien immobilier par la souscription d’un crédit immobilier ? Alors il est impératif que vous preniez bien connaissance de tous les aspects de l’assurance qui doit garantir votre emprunt. Découvrez notre guide assurance pret :
Indispensable pour obtenir un prêt immobilier, l’assurance emprunteur permet de protéger à la fois l’organisme prêteur, l’emprunteur et ses héritiers. Ayant connu plusieurs réformes depuis 2010, l’assurance de prêt est développée sur une garantie socle : la garantie décès-invalidité. Elle peut être contractée auprès de l’établissement bancaire accordant le crédit ou auprès d’un assureur externe. Dans ce cas, la « délégation d’assurance » offre généralement la possibilité de réduire son coût.
L’assurance emprunteur est une assurance que propose les banques, sociétés de prêt ou les compagnies d’assurances spécialisées afin de garantir le bon remboursement du crédit immobilier. Les banques souhaitent en effet se protéger des risques (décès, invalidité, incapacité de travail et perte d’emploi) pouvant empêcher un emprunteur d’honorer le paiement de sa dette. L’assurance couvre aussi les héritiers en cas de défaillance de l’emprunteur. Si sur le plan légal elle n’est pas obligatoire, l’octroi d’un prêt immobilier est dans la plupart des cas conditionné par sa souscription. En cas de survenance d’un risque couvert par le contrat, l’assurance permet un remboursement du capital restant dû (en cas de décès) ou d’une partie des mensualités selon les conditions prévues (pour les autres risques).
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Vous souhaitez financer l’achat d’un bien immobilier par la souscription d’un crédit immobilier ? Suivez le guide assurance pret !
Une assurance emprunteur peut coûter entre 0,15 et 0,65 % du capital emprunté, en fonction de plusieurs critères :
Les offres d’assurances proposées par les compagnies d’assurance dans le cadre d’une délégation d’assurance sont généralement jusqu’à 3 fois moins chères que les contrats d’assurance groupe bancaire. C’est d’ailleurs un point très important dans notre guide assurance pret car en faisant jouer la concurrence vous pouvez économiser des milliers d’euros sur le coût total de votre crédit immobilier. D’autant plus que le calcul des mensualités d’une assurance de prêt individuelle s’effectue sur la base du capital restant dû et non sur le capital emprunté.
La garantie de base d’un contrat d’assurance de prêt est la garantie décès. Il y a ensuite la garantie de perte totale et irréversible d’autonomie qui vient s’y ajouter. En cas de constat d’invalidité par un médecin, si l’assuré se retrouve dans l’incapacité de subvenir à ses besoins et doit recourir à l’aide d’une tierce personne pour accomplir les actes principaux de la vie (se déplacer, se laver, s’habiller et manger), alors la garantie PTIA se déclenche.
Les autres garanties sont les suivantes :
La banque est la première à proposer son assurance emprunteur. Le contrat groupe permet en effet une mise en place rapide car il est l’un des services qu’elle propose. Se basant sur un principe de mutualisation, ce type de contrat ne peut cependant être personnalisé et se veut généralement plus coûteux qu’un contrat d’assurance individuelle proposé par les assureurs dans le cadre d’une délégation d’assurance (loi Lagarde de 2010).
En réalisant un changement d’assurance de prêt, cela quand vous le souhaitez grâce à la loi Lemoine, vous pouvez économiser une somme importante pouvant atteindre plusieurs milliers d’euros.
Notre guide assurance prêt tient à bien vous préciser que l’assurance emprunteur est facultative lors d’une demande de prêt à la consommation. Elle est toutefois systématiquement mise en avant et recommandée par les établissements de prêt, surtout si le montant emprunté est élevé.
L’organisme prêteur présente son offre d’assurance de prêt lors de l’émission de son offre de crédit. L’emprunteur peut cependant choisir de souscrire un contrat d’assurance alternatif. Il peut ainsi réaliser un comparatif des différentes propositions d’assurance et contracter l’offre lui correspondant le mieux en fonction de ses besoins. Il reste important de s’assurer que les garanties du contrat choisi soient au minimum équivalentes à celles du contrat proposé par le prêteur. Et, dans la plupart des cas, déléguer son assurance permet de réaliser de substantielles économies.
Même pour un crédit conso, il peut être demandé à l’emprunteur de répondre à un questionnaire de santé. En cas de refus d’assurance en raison de risques aggravés, il peut bénéficier de la convention Aeras : ce dispositif permet à toute personne ayant ou ayant eu de graves problèmes de santé de ne pas avoir à compléter un questionnaire de santé dès lors que les trois conditions suivantes sont respectées :
Les TNS (travailleurs non salariés : commerçants, artisans, professions libérales) et les chefs d’entreprise doivent généralement souscrire des prêts afin de financer leurs projets (création d’entreprise, reprise, investissement immobilier et matériel, rachat de fonds de commerce ou parts sociales…). La souscription d’une assurance de prêt professionnel est primordiale pour obtenir le prêt souhaité. Elle rassure la banque et évite au dirigeant d’entreprise de mettre en péril son patrimoine personnel, tout comme elle protège ses proches car, en cas de décès, elle prend en charge le remboursement total du crédit. Elle prend également le relais en cas d’invalidité de l’assuré.
Le cadre juridique et fiscal du prêt professionnel se veut favorable aux entreprises. Il permet une considération des cotisations d’assurance de prêt, comme des charges d’exploitation et des frais généraux d’entreprise.
Info guide assurance pret : le taux d’invalidité peut varier selon la profession concernée.
Moins connu et moins utilisé que le prêt amortissable, le prêt relais se destine aux emprunteurs souhaitant acquérir un nouveau bien immobilier avant qu’ils n’aient pu finaliser la vente d’un logement dont ils sont propriétaires. La banque avance ainsi les fonds avant que la somme d’argent générée par la vente du premier bien ne soit perçue pour couvrir l’achat du nouveau.
Si la durée d’un prêt relais est de seulement 24 mois (maximum), aucun établissement bancaire n’accorde cette facilité de financement sans qu’une assurance de prêt ne soit souscrite. Notez toutefois que seule la couverture des risques de décès et de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) est requise. En fonction des exigences de la banque, elle peut tout de même être complétée avec les garanties d’incapacité/invalidité, ce qui est d’ailleurs le cas si le prêt relais est adossé à un prêt amortissable.
Le prêt in fine est un prêt dont les échéances sont uniquement composées d’intérêt de crédit à taux fixe, le capital restant intact sur la durée du prêt. A terme, le capital est intégralement remboursé sur la dernière échéance, les autres mensualités ne servant qu’à payer les intérêts et l’assurance couvrant l’opération. C’est l’inverse du prêt amortissable, pour lequel chaque mensualité permet de rembourser une partie du capital.
Afin d’accorder un prêt in fine, la banque exige qu’une épargne d’un montant équivalent au capital emprunté ait été constituée, ce qui doit servir à rembourser le capital au terme du crédit. Le produit d’épargne utilisé est en général une assurance vie, avec pour bénéficiaire désigné la banque. Il s’agit alors dans ce cas d’un nantissement.
L’emprunteur peut décider d’accepter l’assurance présentée par le prêteur ou préférer recourir à un assureur externe afin de trouver un contrat sur mesure, basé sur son profil et ses besoins. Le guide assurance pret vous précise que choisir librement son assurance emprunteur permet de réaliser d’importantes économies pouvant se chiffrer en milliers d’euros, au terme du prêt in fine.
Si vous fumez, êtes senior ou encore que vous exerciez une activité professionnelle à risques ou pratiquez un sport dangereux, votre demande d’assurance peut être refusée ou votre contrat se voir appliqué une surprime. Il est donc important de bien prendre le temps de faire jouer la concurrence pour trouver la meilleure offre qui saura vous couvrir.