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Vous avez un projet immobilier à réaliser et vous souhaitez contracter un emprunt auprès de votre banque ? Sachez que vous devrez également souscrire à une assurance emprunteur pour garantir le bon remboursement de vos mensualités. En effet, face aux imprévus de la vie, il est nécessaire de vous couvrir pour réaliser votre projet dans les meilleures conditions qui soient. En fonction de votre situation, vous allez pouvoir adapter au mieux les garanties couvertes par votre contrat d’assurance de prêt immobilier fumeur.
Selon les profils, les conditions et les tarifs des contrats d’assurance peuvent fortement varier. Si vous êtes fumeur, sachez que certains assureurs vont considérer votre profil comme présentant des risques aggravés de santé. En effet, le risque de contracter une maladie ou de décéder étant plus important lorsque vous êtes fumeur, les compagnies d’assurance peuvent émettre des avis d’exclusions ou des surprimes voire même refuser de vous couvrir.
Grâce aux évolutions législatives de ces dernières, il est désormais plus aisé de trouver le contrat qui répond le mieux à votre profil et vos besoins. Dans le cas où vous souhaitez souscrire à une assurance de prêt immobilier fumeur, sachez que vous pouvez comparer librement les différentes offres et faire jouer la concurrence entre les assureurs pour obtenir une couverture adaptée au mieux à votre situation.
La définition d’un fumeur selon les assureurs
Les conditions de prise en charge et les grilles tarifaires sont variables d’un assureur à l’autre. Les réponses à votre demande d’assurance de prêt immobilier fumeur peuvent donc être très différentes selon les assurances : accord, exclusions de garanties, surprimes, refus. Pour la plupart des assureurs, il faut savoir que le fait de fumer représente un risque important.
Si vous avez fumé au cours des 24 mois précédant votre demande d’assurance de prêt immobilier fumeur, la plupart des compagnies d’assurance vont considérer votre profil comme fumeur, et ce, quelle que soit votre consommation. En effet, les assureurs ne font pas de distinction entre fumeurs réguliers et fumeurs occasionnels.
Pour pouvoir se déclarer « non-fumeur », vous devez donc ne jamais avoir fumé ou bien que vous n’ayez pas fumé depuis une période de 2 ans généralement. Dans le cas où vous commencez à fumer au cours de la période d’emprunt, sachez que vous devrez en informer votre assureur qui adaptera éventuellement les conditions de votre contrat.
Qu’est-ce que l’assurance de prêt immobilier fumeur ?
Bien qu’elle ne soit légalement pas obligatoire, l’assurance emprunteur est aujourd’hui une condition essentielle pour obtenir son prêt. En effet, dans le cas où vous vous retrouvez en situation d’invalidité ou d’incapacité professionnelle, ou si vous décédez à la suite d’un accident ou d’une maladie, l’assurance de prêt immobilier fumeur vous permet de garantir le bon remboursement de vos mensualités. Grâce à ce contrat, vous garantissez la banque de votre solvabilité.
En souscrivant à une assurance de prêt immobilier fumeur, vous protégez également vos proches. En effet, dans le cas où vous ne pouvez plus rembourser à cause d’une maladie due à votre consommation de tabac, vos proches n’auront pas à supporter la charge du montant restant à rembourser. Pour mener à bien votre projet dans les meilleures conditions, il est donc nécessaire que vous souscriviez à une bonne assurance de prêt immobilier fumeur.
L’importance du questionnaire médical
Pour répondre à votre demande d’assurance de prêt immobilier fumeur, les compagnies d’assurances vont vous demander de remplir un questionnaire médical pour les informer au mieux sur votre état de santé actuel et sur vos éventuels antécédents médicaux. Dans ce questionnaire, vous devrez informer la compagnie d’assurance si vous êtes fumeur ou non. En fonction des conditions de prise en charge de l’assureur, le contrat d’assurance de prêt immobilier fumeur qui vous sera proposé peut être plus ou moins à votre avantage.
A partir de votre questionnaire médical, le « médecin-conseil » de l’assurance va pouvoir établir votre profil médical. Dans certains cas, vous devrez également réaliser des examens complémentaires pour clarifier au mieux votre état de santé. L’évaluation de votre état de santé par le médecin-conseil va permettre d’identifier clairement les risques que vous présentez pour vous proposer une assurance de prêt immobilier fumeur adaptée à votre profil.
Dans l’élaboration de la proposition de contrat d’assurance de prêt immobilier fumeur, le questionnaire médical représente donc un élément important. Etant donné que le fait de fumer représente un risque important pour la santé, cet élément est susceptible d’amener les assureurs à vous exclure de certaines garanties ou bien de vous appliquer des surprimes. Pour obtenir votre assurance, sachez que le questionnaire médical va avoir un poids important.
Les risques d’une fausse déclaration
Du fait de l’influence de votre questionnaire médical sur les conditions et les tarifs de votre assurance de prêt immobilier fumeur, il peut être tentant de faire une fausse déclaration. Cependant, il faut savoir qu’une fausse déclaration peut avoir de lourdes conséquences par la suite. En effet, si vous omettez volontairement de vous déclarer comme fumeur, votre projet peut être remis en cause dans le cas où l’assureur se rend compte de votre fausse déclaration : réévaluation de la surprime, rupture totale de votre contrat.
Pour éviter toute mauvaise surprise, il est donc essentiel que vous remplissiez consciencieusement votre questionnaire médical. Grâce aux droits dont vous disposez aujourd’hui, vous pourrez trouver une assurance de prêt immobilier fumeur avec de solides garanties et avec un prix ajusté au mieux. Les risques d’une fausse déclaration sont importants et il est plus que préférable d’informer clairement l’assureur sur votre état de santé.
Les conditions de prise en charge et les grilles tarifaires étant propres à chaque assureur, les contrats d’assurance de prêt immobilier fumeur qui vous seront proposés ne seront pas les mêmes d’une compagnie à l’autre. N’hésitez donc pas à multiplier les demandes en répondant clairement au questionnaire médical et trouvez par la suite le contrat le plus adapté à votre situation.
Les droits dont vous disposez
Le droit à la délégation d’assurance
Les évolutions législatives de ces dernières années permettent aux emprunteurs de s’assurer dans de meilleures conditions. Depuis 2010 notamment, les emprunteurs disposent d’un droit à la délégation d’assurance qui leur permet de comparer et de choisir librement leur contrat d’assurance de prêt immobilier fumeur. C’est avec le vote de la loi Lagarde qu’a été mis en place cette mesure qui vous permet de faire jouer la concurrence entre les assureurs et d’obtenir la meilleure couverture possible.
Pour profiter de la délégation d’assurance, sachez que vous devrez respecter le principe d’équivalence des garanties. Pour cela, il est nécessaire que le contrat d’assurance de prêt immobilier fumeur auquel vous souhaitez souscrire réunisse un niveau de garanties au moins équivalent à celui du contrat proposé par la banque. Dès lors que vous respectez ce principe, alors la banque ne pourra, ni s’opposer à votre délégation d’assurance, ni modifier les termes de l’accord de prêt.
Le droit à la résiliation d’assurance
En 2014, les pouvoirs publics ont voté la loi Hamon. Depuis ce vote, les emprunteurs ont la possibilité de renégocier voire de résilier leur contrat d’assurance au cours de l’année suivant la signature de leur crédit. Dans le cas où le contrat auquel vous avez souscrit ne vous satisfait pas, n’hésitez donc pas à changer pour trouver une meilleure assurance de prêt immobilier fumeur.
Grâce aux évolutions législatives de ces dernières années, vous avez donc la possibilité de vous couvrir avec des contrats mieux adaptés, et ce, tout en réalisant d’importantes économies. Pour obtenir la meilleure assurance de prêt immobilier fumeur du marché, n’hésitez donc pas à profiter de vos droits.
Les risques aggravés de santé
Pour les assureurs, il existe différents types de profil d’emprunt. En fonction de leur situation, il est possible que certains soient considérés comme des profils à risques : santé, profession, sport. Dans le cas où vous êtes fumeur, la plupart des compagnies d’assurance vont donc considérer votre profil comme présentant des risques aggravés de santé.
Obtenir une bonne assurance de prêt immobilier fumeur peut donc s’avérer plus ou moins délicat. Le fait de présenter des risques aggravés de santé implique que les risques de vous couvrir sont plus importants. Si vous êtes fumeur, les risques d’exposition aux maladies et aux graves problèmes de santé sont plus importants que la moyenne. Avoir un profil à risques aggravés de santé est donc un facteur pouvant influer fortement sur les conditions et les tarifs de votre assurance de prêt immobilier fumeur.
Les avis des assureurs pour votre assurance de prêt immobilier fumeur
Bien que la recherche d’une assurance de prêt immobilier fumeur peut être plus compliquée, sachez que les avis des compagnies d’assurance vont varier en fonction de leurs conditions de prise en charge et de leurs grilles de tarification. Selon les assureurs, les réponses à votre demande d’assurance de prêt immobilier fumeur vont donc être différentes.
Avis d’exclusions de garanties
Dans certains cas, il est possible que les compagnies d’assurance vous proposent des contrats d’assurance de prêt immobilier fumeur en y incluant des exclusions de garanties. Du fait que la banque vous demande d’être couvert sur un certain niveau de garanties, il est possible que ce genre de contrat vous empêche d’accéder à l’emprunt par la suite.
Si l’assureur vous propose une assurance de prêt immobilier fumeur mais en vous excluant de certaines garanties, sachez que vous avez la possibilité de proposer de payer plus cher pour être tout de même couvert sur les garanties exclues. Par la suite, l’assureur pourra choisir d’adapter ou non sa proposition d’assurance de prêt immobilier fumeur.
Avis de majoration tarifaire
D’autres compagnies d’assurance pourront accepter de vous couvrir mais en vous facturant des surprimes. En se basant sur leurs conditions de prise en charge, les assureurs pourront donc vous proposer une assurance de prêt immobilier fumeur mais avec un coût parfois important avec les surprimes.
Dans le cas où le prix de votre contrat est majoré, il est essentiel que vous vous intéressiez au taux de ces surprimes du fait que son impact sur le coût final de votre assurance de prêt immobilier fumeur peut être important. Pour obtenir une bonne couverture avec un prix ajusté, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence entre les assureurs.
Vous avez arrêté de fumer ?
Au cours de la période d’emprunt, il est possible que vos habitudes de vie changent. Dans le cas où vous avez arrêté de fumer depuis au moins 24 mois, vous pouvez demander à votre assureur de réviser votre contrat d’assurance de prêt immobilier fumeur. Le fait de ne plus être fumeur pourra vous permettre de bénéficier de conditions plus avantageuses.
Pour prouver votre arrêt de consommation, vous devrez joindre à votre assureur les résultats d’analyse attestant de ce changement d’habitude. L’arrêt du tabac va donc vous permettre de réduire le coût de votre assurance emprunteur.
Quid de la cigarette électronique ?
Avec l’apparition de la cigarette électronique, une nouvelle problématique se pose pour les assureurs. Sur ce sujet, la position des assureurs n’est pas encore fixée. Néanmoins, la grande majorité des assureurs considèrent cette pratique au même titre que le tabagisme classique.
Dans le cas où la cigarette électronique ne contient pas de dose de nicotine, elle ne sera pas considérée comme du tabagisme. Avant de vous engager avec votre assureur, informez-vous sur les conditions de prise en charge de votre assurance de prêt immobilier fumeur pour éviter toute mauvaise surprise.
Faites appel à As du Grand Lyon pour obtenir votre contrat d’assurance de prêt immobilier fumeur
Fondée en 2001, l’agence de courtage en assurance As du Grand Lyon s’attache à obtenir les contrats les plus avantageux pour tous les profils d’emprunteurs : jeunes, seniors, risques aggravés… Quel que soit votre projet, nos équipes sont à vos côtés pour vous couvrir dans les meilleures conditions possibles. Dans le cas où vous souhaitez souscrire à une assurance de prêt immobilier fumeur, vous pouvez contacter nos courtiers.
En faisant appel à notre agence, vous bénéficiez d’un suivi personnalisé et ce jusqu’à la signature de votre contrat. Pour être sûr d’obtenir la meilleure offre d’assurance de prêt immobilier fumeur du marché, vous pouvez donc faire confiance à nos experts ! N’hésitez pas à prendre contact avec les courtiers d’As du Grand Lyon pour vous assurer avec la meilleure couverture tout en réalisant d’importantes économies !