Assurance prêt immobilier rhinite allergique

En changeant de Banque, puis-je me passer d’assurance de prêt immobilier rhinite allergique ?

Non ! Passer par une autre banque ne servira à rien, l’obtention de votre crédit immobilier sera quand même conditionnée par l’adhésion ou non à une assurance emprunteur, assurance de prêt immobilier rhinite allergique ou autre. Mieux, la Banque à laquelle vous vous adresserez ne manquera pas de vous proposer son assurance de prêt immobilier maison. Vous n’y couperez pas, le marché des assurances de prêt immobilier est occupé à 80 % par les Banques : c’est une vraie manne financière, certaines assurances de prêt immobilier pouvant aller jusqu’à valoir 40 % de la somme totale du prêt !

Outre l’intérêt financier qu’elle y trouve, votre Banque exigera également une assurance emprunteur pour la sécurité financière qu’elle représente : une assurance de prêt immobilier est en effet destinée à pallier les défaillances de l’emprunteur, c’est-à-dire à endosser les échéances de remboursement à venir si l’emprunteur n’est plus en mesure de le faire. Elle garantit aussi à la Banque de se voir verser le capital restant dû si l’emprunteur vient à décéder ou est déclaré en état de PTIA, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (le prêt est alors entièrement soldé).

Attention, cependant, de ne pas souscrire à la hâte le contrat d’assurance emprunteur de votre Banque ; la délégation d’assurance peut vous être bien plus avantageuse, notamment en matière de contrat spécifique comme une assurance de prêt immobilier rhinite allergique.

Assurance de prêt immobilier rhinite allergique en délégation d’assurance ou par ma Banque : c’est quoi le mieux ?

Deux types d’assurance de prêt immobilier existent sur le marché : celle à souscrire auprès de sa banque (on parle d’assurance emprunteur de groupe) et celle à souscrire auprès d’une compagnie d’assurances indépendante, en délégation d’assurance (on parle d’assurance emprunteur individuelle). Les deux contrats sont différents dans leur tarification, dans leurs garanties, dans leurs niveaux de prises en charge et dans leurs systèmes d’indemnisation : rien d’étonnant, ils ne reposent pas sur les mêmes critères de développement.

Une assurance de prêt immobilier de groupe repose sur le principe de la mutualisation des risques ; ce mécanisme ne permet pas de segmentation en termes de tarif ou de garanties. Dès lors, un emprunteur présentant un risque de santé, comme la rhinite allergique, devra compenser ce risque supplémentaire qu’il vient faire peser à son assurance : pour pouvoir être pris en charge, l’assurance emprunteur de groupe peut alors pratiquer une majoration tarifaire (du moins sur une partie des garanties), l’exclure de toutes ou de certaines garanties ou formuler des restrictions liées à la rhinite allergique.

Au contraire, l’assurance de prêt immobilier individuelle repose justement sur la segmentation : une bonne nouvelle pour tous ceux qui souhaitent souscrire une assurance de prêt immobilier rhinite allergique adaptée.

Que doit exactement me garantir une assurance de prêt immobilier rhinite allergique ?

Une assurance de prêt rhinite allergique doit vous couvrir de la même manière que n’importe quelle assurance de prêt immobilier, à ceci près qu’elle doit aussi inclure dans ces garanties vos rhinites allergiques.

Elle doit donc vous couvrir pour les garanties dites de base, que sont les garanties Décès et PTIA. Il s’agit des garanties obligatoires d’une assurance emprunteur. La PTIA ou Perte Irréversible et Totale d’Autonomie correspond à l’invalidité de 3ème catégorie de la sécurité sociale (soit une invalidité de 100%). L’indemnisation en cas de Décès et de PTIA est semblable : versement du capital restant dû à la Banque prêteuse.

Une assurance de prêt rhinite allergique doit également vous couvrir au titre des garanties secondaires : ces garanties, dans leur mise en application et leur système d’indemnisation, diffèrent fortement d’un contrat à l’autre, soyez vigilant !

Il y a tout d’abord la garantie IPT ou garantie Invalidité Permanente totale qui correspond à une invalidité de 2^ème catégorie de la sécurité sociale (invalidité supérieure à 66 %) et la garantie ITT ou garantie Incapacité Temporaire de Travail. Certains contrats proposent également une garantie IPP ou garantie Invalidité Permanente Partielle : renseignez-vous sur les modalités ! Enfin, votre assurance de prêt immobilier rhinite allergique pourra vous proposer une garantie Perte d’Emploi : séduisante, cette garantie optionnelle peut cependant être très onéreuse ; pesez le pour et le contre !

Je souhaite souscrire une autre assurance de prêt immobilier rhinite allergique. En ai-je le droit ?

Tout à fait, la loi française a même très clairement fait avancer les choses en ce sens ! La Loi Lagarde, en date du 1er septembre 2010, stipule que non seulement les Banques ne peuvent pas imposer leur assurance de prêt collective, mais également qu’elles ne peuvent plus refuser un contrat d’assurance de prêt immobilier rhinite allergique s’il présente des garanties équivalentes à celles de leur contrat maison.  En 2014, la Loi Hamon marque une nouvelle avancée en termes de délégation d’assurance. Désormais il vous est possible de résilier votre assurance emprunteur, s’il ne s’agit pas d’une assurance de prêt immobilier rhinite allergique, même si l’offre de prêt est signée. Cependant, cette possibilité a une durée limitée : elle court la première année de votre prêt. Enfin, depuis janvier 2017 et la Loi Sapin 2 assurance emprunteur, vous avez la possibilité de résilier votre contrat d’assurance de prêt à la date anniversaire de la souscription de votre prêt.

Changer d’assurance de prêt immobilier rhinite allergique : on fait comment ?

Tout d’abord, cherchez un contrat d’assurance de prêt immobilier rhinite allergique qui vous convienne mieux et qui présente les mêmes garanties que celles du contrat que vous souhaitez résilier. Ensuite, rien de plus facile : envoyez ce contrat avec votre lettre de résiliation en courrier recommandé accusé de réception à votre Banque.

Attention, les délais à tenir sont bien encadrés :

– Dans le cadre de la loi Hamon, cette démarche est à réaliser 15 jours au plus tard avant la date anniversaire de l’offre de prêt.

– Dans le cas de la loi Sapin 2, cette démarche est à faire dans les 2 mois avant la date anniversaire de votre souscription.

Puis-je faire appel à la convention AERAS pour bénéficier d’une assurance de prêt immobilier rhinite allergique ?

Si votre Banque refuse votre dossier d’assurance, vous exclut de garanties nécessaires ou majore de manière trop importante vos cotisations vous pouvez vous tourner vers la Convention AERAS afin de bénéficier d’une assurance de prêt immobilier rhinite allergique.  

La convention s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé Aeras permet à une personne qui a ou a eu un problème grave de santé d’obtenir plus facilement un prêt immobilier.

Cette convention permet, depuis le 6 janvier 2007, aux personnes ayant des problèmes de santé aggravé d’assurer leur crédit immobilier. Il s’agit donc de tous ceux qui ne peuvent prétendre à une couverture aux conditions habituelles, sans majoration tarifaire ou exclusion de garanties.

Désormais, il leur est possible de bénéficier d’une assurance crédit emprunteur si le montant du prêt ne dépasse pas 320 000 euros et s’ils ne sont pas âgés de plus de 70 ans à date d’expiration du contrat.

La convention AERAS a défini trois degrés possibles d’examen d’une demande d’assurance. Le premier degré désigne celui où l’analyse du questionnaire de santé ne révèle pas de problème particulier : une proposition d’assurance emprunt est faite sans complication aucune. Par contre, si l’analyse pointe un risque de santé, le dossier est refusé et est soumis à un examen plus personnalisé qui valide : c’est le second degré. Si la demande est à nouveau rejetée (troisième et dernier degré d’examen possible), le dossier est automatiquement transmis à un « pool des risques très aggravés » c’est à dire un groupe de réassureurs. Au cas où le refus soit définitivement entériné, la banque se doit de proposer une garantie alternative à l’assurance, comme une caution ou une hypothèque, pour permettre à son client de mener à bien son projet. Cependant, elle reste seule juge de la valeur de cette garantie…

Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier rhinite allergique ?

Il s’agit d’une assurance emprunteur spécifiquement développée pour protéger les emprunteurs qui souffrent de rhinite allergique. Il s’agit de la plus fréquente des rhinites (ou inflammation de la muqueuse des fosses nasales) qui n’atteint pas moins de 25 % des Français ! L’exemple le plus parlant est la rhinite saisonnière aux pollens avec démangeaison (prurit), éternuements, écoulement nasal (rhinorrhée) et obstruction nasale. Les acariens et les chats sont aussi causes de rhinite allergique.