Faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier

Même si elle n’est pas obligatoire légalement, l’assurance de prêt reste exigée dans 99% des cas par l’établissement bancaire prêteur. En particulier dans le cas d’une demande d’emprunt pour un achat immobilier. Le contrat d’assurance de prêt immobilier permet alors d’assurer à la banque le remboursement du capital prêté en cas d’invalidité, de décès ou d’incapacité de l’emprunteur. Avec l’assurance de prêt vous vous protégez, ainsi que vos héritiers. En cas de décès de l’emprunteur, ils pourront récupérer ainsi le bien sans en rembourser le crédit associé. De même, l’établissement bancaire s’assure ainsi que quoi qu’il arrive, les mensualités du prêt seront remboursées et le capital intégralement restitué.

Proposé par la banque, sous forme de contrat de groupe, et directement négocié auprès d’un assureur, le contrat d’assurance de prêt immobilier peut également être souscrit par l’intermédiaire d’un courtier en assurance de prêt immobilier. C’est celui-ci qui va alors se charger de vous trouver un  contrat d’une compagnie d’assurances extérieure, proposant un contrat aux garanties au moins  équivalentes à celles de la banque. Passer par un courtier en assurance de prêt immobilier offre la garantie de pouvoir compter sur un professionnel aguerri et averti pour souscrire un contrat sur mesure en fonction des différents profils d’emprunteurs.
Faire confiance à un courtier en assurance de prêt immobilier permet d’être accompagné dans la réalisation de vos projets en assurant la couverture de l’emprunt immobilier en cas de coup dur. Lors d’un achat d’un bien immobilier, dans le neuf ou dans l’ancien, la banque qui finance l’opération immobilière exige de façon systématique une garantie pour faire face aux risques d’impayés. Le cautionnement délivré par l’assurance de prêt immobilier est une garantie qui est accordée après étude du dossier de l’emprunteur par l’assureur et la banque prêteuse. Elle permet à la banque d’être couverte contre les risques d’impayés. Spécialiste, le courtier en assurance de prêt immobilier est le conseiller idéal pour guider les emprunteurs vers la réalisation de leur projet.

Qu’est-ce qu’un courtier en assurance de prêt immobilier ?

Le courtier en assurance de prêt immobilier négocie, pour les emprunteurs qui font appel à lui, les meilleures conditions d’assurance en fonction des offres du marché. Grâce à sa connaissance approfondie et son réseau, il propose à l’emprunteur la meilleure offre d’assurance de prêt disponible. En tant qu’expert du crédit et de l’assurance de prêt immobilier, il accompagne et conseille ses clients dans leur choix de la meilleure solution d’assurance et d’emprunt.

L’activité de courtage est réglementée, et le courtier en assurance de prêt immobilier doit disposer d’une habilitation dite IOBSP (Intermédiation en Opérations de Banque et en Services de Paiement). Plusieurs critères doivent être réunis pour obtenir cette habilitation :

• l’intermédiation doit être exercée à titre habituel. Il peut s’agir d’une activité soit principale, soit accessoire d’une autre activité professionnelle principale
• un mandat doit être remis au courtier par un organisme de prêt, un client, ou un autre IOBSP, sur lequel la nature des missions doit être précisée.
• le courtier en assurance de prêt immobilier doit percevoir une rémunération pour son travail (assurée par le client, ou l’assureur en tant que rapporteur d’affaires).

Les avantages du courtier en assurance de prêt immobilier

Le courtier est un professionnel spécialisé dans le domaine des assurances de prêt, en particulier dans le secteur immobilier. Avec son réseau développé et étendu d’assureurs ainsi que son expertise et sa connaissance du sujet, le courtier en assurance de prêt immobilier est le mieux placé pour comparer de nombreuses offres, négocier des tarifs préférentiels, et orienter son client vers la solution qui est la plus adaptée selon son profil d’emprunteur.

Le courtier en assurance de prêt immobilier est également là pour aider l’emprunteur à comprendre les différents termes et clauses de son contrat, et pour le guider lors des différentes étapes de la souscription du contrat.

De nombreux types d’offres d’assurance de prêt immobilier sont aujourd’hui disponibles sur le marché de l’assurance. En fonction de la compagnie d’assurance, les taux, les tarifs et les garanties couvertes sont grandement variables. Trouver la bonne offre, répondant aux besoins de chaque emprunteur selon son profil, peut demander du temps et s’avérer assez difficile. Pour faciliter les recherches et les démarches, pour être sûr de trouver l’offre la plus appropriée en fonction des différents profils, passer par un courtier en assurance de prêt s’avère généralement la solution la plus rentable.

La délégation d’assurance avec un courtier en assurance de prêt immobilier

Le courtier en assurance de prêt immobilier intervient lors d’une délégation d’assurance. La délégation en passant par un courtier en assurance de prêt immobilier permet alors à l’emprunteur de souscrire une assurance auprès d’une compagnie différente de la banque ou de l’organisme prêteur. La délégation d’assurance de prêt immobilier est également appelée assurance de prêt « hors banque » car elle fait intervenir une compagnie étrangère à l’emprunt. Un large choix de compagnies d’assurances proposant ce service, il est désormais facile de faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier pour comparer les différents types de contrats d’assurance de prêt immobilier en fonction de leurs garanties respectives. La délégation avec un courtier en assurance de prêt immobilier offre la garantie pour le souscripteur, et ses héritiers en cas de décès, du remboursement des mensualités de l’emprunt par l’établissement assureur. En cas de décès, d’invalidité totale ou partielle permanente ou même temporaire, mais également en cas de chômage, selon les garanties souscrites (et selon les limites et les conditions fixées dans le contrat d’assurance), l’assureur prend en charge le remboursement des sommes dues.

Dans le cadre d’un financement d’une acquisition immobilière, la délégation par le courtier en assurance de prêt immobilier s’ajoute au taux du prêt immobilier. Elle assure ensuite, si besoin, la prise en charge du remboursement total ou temporaire des sommes dues à l’établissement prêteur.
En moyenne, passer par un courtier en assurance de prêt immobilier pour une délégation d’assurance permet d’économiser 10 000 euros sur l’ensemble de la durée de l’emprunt immobilier.

Les avantages de la délégation d’assurance avec un courtier en assurance de prêt immobilier.
Les contrats d’assurance groupe proposés par les banques sont des contrats mutualisés, ils sont donc communs à tous les emprunteurs. Les garanties, comme les prix sont standardisés et ne conviennent pas forcément à tous les profils d’emprunteurs (selon le profil médical, les activités sportives ou professionnelles). Depuis la loi Lagarde de 2010, qui a permis de libéraliser la concurrence du marché de l’assurance, les consommateurs peuvent désormais comparer les garanties ainsi que les tarifs en passant par un courtier en assurance de prêt immobilier. Ils peuvent alors profiter de l’expertise du courtier en assurance de prêt immobilier pour bénéficier d’avantages tarifaires et d’un plus large panel de couvertures possibles.

Le prix avantageux des cotisations

Passer par un courtier en assurance de prêt immobilier pour réaliser une délégation d’assurance et changer d’assurance de prêt immobilier réduit en moyenne le coût de celle-ci de 50%. Les contrats sont compétitifs, la cotisation, après avoir décidé de changer d’assurance de prêt immobilier, est ainsi réévaluée en permanence, et diminue régulièrement, selon l’avancée des remboursements.

Des garanties supplémentaires

Mettre en place une délégation d’assurance avec un courtier en assurance de prêt immobilier permet de choisir un contrat sur-mesure. En fonction de l’âge, du sexe, de l’état de santé, de la situation de famille, du lieu de résidence, de la profession ou des activités extraprofessionnelles, vous avez accès à différents degrés de garanties en fonction de vos besoins. Il y a la possibilité d’ajouter des options supplémentaires, comme la garantie IPP, ou la garantie perte d’emploi. Quasiment à la carte, votre contrat vous correspond et répond exactement à vos attentes ainsi qu’à celles de la banque.

En cas de risque médical, d’activité professionnelle dangereuse (Policier, Pompier, etc.), certaines banques peuvent refuser de vous assurer, gonfler les tarifs ou insérer de nombreuses exclusions dans le contrat. Faire confiance à un courtier en assurance de prêt immobilier vous permet de comparer pour bénéficier du meilleur tarif, adapté selon vos particularités. Le courtier en assurance de prêt immobilier va ainsi étudier les risques pris par la banque en fonction de différents paramètres (âge, état de santé et notamment différentes maladies, fumeur ou non, sportif ou non, etc.). À partir de cela, le montant des cotisations va être calculé automatiquement en fonction du croisement de nombreuses statistiques et de la politique de chacune des compagnies d’assurance.

Quand mettre en place une délégation avec un courtier en assurance de prêt immobilier ?

Avec la loi Lagarde

Avant 2010, la banque, pouvait imposer aux clients demandant un prêt de souscrire à l’assurance de groupe qu’elle proposait. Condition quasi obligatoire pour obtenir un accord de sa part sur la demande de prêt, un éventuel refus de la part du client entraînait de façon systématique un véto de la banque sur le dossier de demande.

Afin de mieux protéger les consommateurs, et de permettre une ouverture et une diversification de l’offre du marché, la loi Lagarde est en vigueur depuis le 1^er septembre 2010.
Depuis, les futurs emprunteurs, sollicitant un crédit auprès d’une banque ont la possibilité de passer par un courtier en assurance de prêt immobilier pour choisir un établissement indépendant afin d’assurer leur emprunt.

L’unique condition et restriction à la délégation d’assurance de prêt immobilier, est de choisir un contrat d’assurance de prêt qui présente un niveau de garanties et de protection au moins similaire à celui proposé par la banque. En faisant confiance à l’expertise d’un courtier en assurance de prêt immobilier qui va trouver un contrat adapté, la banque ne peut dès lors plus refuser le contrat en délégation, ni même modifier les conditions d’obtention du prêt préalablement fixées avec l’emprunteur.

Dès la réception de la première offre de prêt positive, et avant d’obtenir la version définitive vous pouvez anticiper et avertir votre banquier de votre intention de passer par une délégation avec un courtier en assurance de prêt immobilier. Le prévenir avant l’émission de la première offre pourrait conduire la banque à ne pas vous proposer un taux intéressant si vous passez par une délégation d’assurance de prêt immobilier et non par son assurance de groupe. A l’inverse, l’avertir trop tard pourrait retarder la validation de l’emprunt, avec le risque que le taux initialement accordé ne soit plus d’actualité.

Si avec le courtier en assurance de prêt immobilier, vous proposez un contrat équivalent, la banque ne pourra alors plus modifier les conditions de crédit préalablement accordées et négociées.

Lors de la recherche de délégation d’assurance de prêt immobilier par l’intermédiaire du courtier en assurance de prêt immobilier, il est important de mettre l’accent sur les garanties essentielles : la garantie décès, la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, l’ITT (Incapacité Totale de Travail) et l’IPP (Incapacité Permanente Partielle).

Toutes  ces mesures ont été mises en place afin de faciliter le recours à une délégation d’assurance de prêt immobilier auprès d’un établissement extérieur à l’organisme prêteur. En faisant confiance à un courtier en assurance de prêt immobilier vous avez la possibilité de faire jouer la concurrence entre les différentes offres qui vous sont proposées. En optant pour un contrat sur-mesure, l’emprunteur est sûr de pouvoir compter sur des garanties et un tarif adaptés à son profil.

La délégation d’assurance de prêt immobilier avec la loi Hamon

Facilitée, la délégation auprès d’un courtier en assurance de prêt immobilier l’est encore plus depuis l’adoption de la loi Hamon en 2014. Elle permet en effet la résiliation d’un contrat d’assurance durant les 12 premiers mois de souscription sans frais ni pénalité. La résiliation gratuite et simplifiée permet de passer de votre contrat d’assurance de groupe signé avec votre banque à une délégation d’assurance de prêt immobilier plus facilement, sans multiplier les démarches et les pertes de temps en passant par un courtier en assurance de prêt immobilier.

La délégation d’assurance de prêt avec un courtier en assurance de prêt immobilier est une vraie liberté qui est offerte aux consommateurs et emprunteurs pour bénéficier du meilleur contrat possible. Les contrats individuels peuvent ainsi être personnalisés sur mesure en fonction de chaque profil, vous assurant de payer le juste prix en fonction de vos caractéristiques. Durant les 12 premiers mois suivant la signature du contrat, vous avez la possibilité de résilier à tout moment pour changer d’assurance, et mettre en place une délégation en suivant les conseils d’un courtier en assurance de prêt immobilier.

La notification doit se faire sous forme de lettre recommandée, et doit intervenir au plus tard 15 jours avant le premier anniversaire de l’échéance.

La banque est tenue légalement de vous apporter une validation sous 10 jours ouvrés. Faute de quoi elle s’expose à une sanction administrative financière de l’ordre de 3 000 euros. En cas de refus, l’établissement bancaire a l’obligation de motiver sa décision.

Malgré ses nombreux avantages, la délégation d‘assurance confiée à un courtier en assurance de prêt immobilier reste pourtant encore minoritaire sur le marché. 80% des contrats d’assurance de prêt immobiliers sont en effet encore et toujours des contrats collectifs distribués par les banques.

L’amendement Bourquin, prolongation de la loi Hamon

Grâce à une nouvelle réglementation, l’amendement Bourquin de mars 2017, sur le modèle de la loi Hamon, les emprunteurs ont désormais la possibilité depuis le 1^er janvier 2018 de résilier leur contrat d’assurance de prêt immobilier lors de chaque échéance anniversaire, pour mettre en place une délégation d’assurance de prêt immobilier par l’intermédiaire d’un courtier en assurance de prêt immobilier.