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Exigée dans 99% des cas par la banque qui va prêter le capital pour un achat immobilier, l’assurance de prêt immobilier dépression permet d’assurer à la banque le remboursement des échéances du prêt en cas d’invalidité, de décès ou d’incapacité de l’emprunteur. Directement proposé sous forme de contrat de groupe ou individuel, le contrat d’assurance de prêt peut également être souscrit au sein d’une compagnie d’assurance extérieure, tant que celle-ci propose un contrat aux garanties équivalentes, c’est la délégation d’assurance. L’assurance de groupe proposée par la banque étant une formule collective et mutualisée, elle ne couvre pas forcément le risque de dépression, ou alors moyennant une surprime d’assurance importante pouvant fortement augmenter le coût de votre assurance emprunteur. Si vous avez déclaré une dépression au moment de remplir le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression, il faudra certainement vous attendre à devoir de toute façon payer une surprime. La dépression est en effet considérée comme un risque aggravé et peut donc entraîner les compagnies d’assurance à demander d’éventuelles surprimes, ou à mettre en place des exclusions sur certaines garanties.
Pouvant être nerveuse ou psychique, la dépression déclarée dans le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression peut entraîner des arrêts de travail ou être l’élément déclencheur de certaines maladies selon son degré et sa durée.
En France, la dépression touche des millions de personnes. Les formes de la dépression sont très nombreuses et les prises en charge sont très variées également.
Le risque de dépression est deux fois plus important chez les femmes que chez les hommes. Si elle peut surgir à tout âge, la dépression se situe dans la grande majorité des cas entre 25 et 45 ans. On peut par ailleurs observer des rechutes dans 50% des cas après un premier avoir connu un premier épisode dépressif, et dans 70 à 80% des cas après deux épisodes. Un épisode dépressif peut être classé d’après le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression de modéré à majeur et, donc, la tarification sera adaptée en conséquence.
L’association de l’alcool ou de stupéfiants à la dépression dans le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression entraîne très souvent un refus total et catégorique de l’assurance de prêt. Les dépressions majeures, les psychoses, les schizophrénies, à partir du moment où elles sont stabilisées par un traitement médical, et sont sans facteurs aggravants (tentative de suicide ou hospitalisations) peuvent permettre l’assurance en cas de décès après remplissage et validation du questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression.
Les formalités médicales et le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression
Afin d’évaluer pour l’assureur au mieux les risques présentés par votre profil, quelle que soit la compagnie que vous solliciterez, vous aurez à remplir le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression avant de pouvoir vous engager auprès d’elle. Plus ou moins poussé selon votre âge, vos antécédents et votre profil, le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression est à la fois large et précis.
Dans le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression, vous devrez également certainement répondre à des demandes d’informations sur :
- les arrêts de travail reçus
- les antécédents médicaux personnels
- les traitements médicaux suivis
- les différents séjours hospitaliers éventuels
- les bilans médicaux
- les maladies contractées par le passé
Les questions posées dans le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression portent sur des périodes longues, pouvant remonter jusqu’à une dizaine d’années précédant la date de la déclaration. Le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression est par ailleurs strictement limité à l’historique de votre parcours de soins passé, ou à d’éventuels traitements actuels. Le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression ne peut en revanche en aucun cas porter sur d’autres aspects de la vie privée, telles votre orientation, ou vos pratiques sexuelles.
Le personnel médical, et le médecin conseil de la compagnie d’assurance pour laquelle vous avez rempli le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression, sont les seuls habilités à recevoir votre déclaration. Ils sont par ailleurs tenus au secret médical. Ainsi, l’ensemble du questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression est recueilli en toute confidentialité par l’assureur et l’établissement de crédit. Le contenu du questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression ne peut être utilisé à d’autres fins que décisionnaires en vue de la souscription d’une assurance de prêt immobilier.
Déclarer votre maladie dans le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression
Après certains événements marquants de la vie, connaître un épisode dépressif peut être compréhensif (une séparation amoureuse, un divorce, un décès, etc.). Même si vous avez suivi un traitement quelques temps pour ce moment difficile et avez été suivi par un psychiatre, un tarif normal pour toutes les garanties vous sera sans doute proposé surtout s’il s’agit d’une histoire ancienne et passée, et si vous n’avez jamais eu de récidives depuis. Plutôt que de déclarer un épisode difficile dans le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression, il peut être judicieux de différer de quelques temps votre demande de prêt. Le temps de laisser ce moment derrière vous, et de ne pas tenter le diable avec le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier et la décision du médecin conseil de l’assureur.
Les dépressions d’origine professionnelle, ayant pour cause le travail, sont de plus en plus fréquentes. Là aussi, si après avoir été bien suivi, après avoir changé de travail ou de milieu professionnel, vous êtes totalement guéri, sans rechute ni récidive, le dossier devrait être accepté au tarif normal, sans risque aggravé. Il se peut tout de même que l’assureur inclut tout de même des exclusions au niveau des maladies neuro-psychologiques ou psychiatriques. Il est alors conseillé de compléter le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression par une petite note explicative à l’attention du médecin conseil. Chaque dossier étant minutieusement étudié, ne pas s’arrêter au questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression peut permettre au médecin de mieux cerner le problème et d’être plus compréhensif sur un problème passé.
Quelle décision suite au questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression ?
Si vous avez déclaré dans le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression que vous avez une dépression chronique, avec des poussées plus ou moins importantes malgré un environnement favorable (famille, emploi, situation financière stable, etc.), il est fort probable que le médecin conseil retiendra un risque aggravé compris entre 50 et 150% et fera une exclusion de votre maladie pour les garanties invalidité et arrêt de travail. D’autant plus si vous avez toujours besoin d’être suivi par un professionnel de santé et que vous prenez un traitement en permanence depuis des années. Les réponses au questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression orienteront l’assureur vers une dépression nerveuse profonde, et un risque aggravé important.
Si votre syndrome dépressif rentre plutôt dans le cadre d’une maladie bipolaire, votre risque aggravé sur la garantie décès devrait alors se situer entre 100 et 150%. Tout dépendra du nombre d’épisodes que vous avez fait et des hospitalisations déclarées dans le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression qui auront été nécessaires.
Dans le cas où vous avez été hospitalisé à la suite de mélancolie, si l’épisode est récent et nécessite la prise d’un traitement continu, aucune des garanties ne vous sera accordée à la suite du questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression. Vous devrez attendre durant une période d’au moins 5 ans après le dernier épisode et ne plus avoir de traitement pour refaire une demande d’’emprunt et d’assurance de prêt immobilier.
Si vous avez fait une tentative de suicide, l’assureur sollicité peut vous envoyer un questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression complémentaire à faire remplir par votre médecin traitant. Dans la majorité des cas, vous ne serez pas accepté avant 2 ans. Là encore, il est conseillé de compléter le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression par un mot au médecin conseil expliquant le contexte et les circonstances du geste. En fonction des réponses au questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression et de vos explications, la réponse du médecin conseil pourra varier.
Bien choisir son assurance de prêt immobilier dépression
En passant par une assurance de groupe, le fait d’être dépressif peut être rédhibitoire. En effet, les risques et les cotisations étant mutualisés, tout le monde partage les mêmes garanties. Déclarer une dépression dans le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression de groupe peut de fait vous exclure du contrat de groupe.
Lors d’une délégation d’assurance, le tarif est personnalisé, et dépend donc du niveau de risque présenté par chaque personne et estimé selon le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression.
Il est important de faire jouer la concurrence entre les différentes offres disponibles sur le marché. Grâce aux lois Lagarde et Hamon, vous avez désormais le choix de mettre en place une délégation pour votre assurance de prêt dépression, ce qui peut vous permettre de réaliser de vraies économies sur vos cotisations.
Mentir lors du remplissage du questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression
Ne pas déclarer souffrir de dépression dans le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression peut être risqué pour le maintien de votre assurance de prêt. Si l’assureur découvre que vous avez fait une fausse déclaration au moment de remplir le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression, il est alors en droit de demander la nullité du contrat. Dès lors l’emprunt n’est plus couvert par l’assurance de prêt, et la banque peut vous imposer un remboursement anticipé du capital restant dû.
Comme précisé dans l’article L. 113-2 du code des assurances, l’assuré doit « répondre exactement aux questions posées par l’assureur, notamment dans le formulaire de déclaration du risque par lequel l’assureur l’interroge lors de la conclusion du contrat, sur les circonstances qui sont de nature à faire apprécier par l’assureur les risques qu’il prend en charge ». Ainsi, une fausse déclaration dans le questionnaire de l’assurance de prêt immobilier dépression entraîne la nullité du contrat d’assurance de prêt immobilier. Il est donc vivement conseillé de jouer la transparence !