Assurance prêt immobilier senior

Condition essentielle pour l’obtention de votre prêt : l’assurance de prêt immobilier senior

Dès l’âge de 50 ans, la plupart des compagnies d’assurance considère votre profil comme senior, justifiant parfois l’application de surprimes ou bien des exclusions de garanties. Trouver une bonne assurance de prêt immobilier senior peut donc s’avérer parfois compliqué. Grâce aux évolutions législatives de ces dernières années, vous avez la possibilité de choisir librement le contrat qui vous convient le mieux. Pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier senior, il est donc essentiel que vous fassiez jouer la concurrence entre les différents assureurs.

Pour se prémunir face à tous risques d’impayés, les banques demandent donc aux emprunteurs de souscrire à une assurance emprunteur. Dans le cas où vous vous retrouvez en situation d’invalidité ou d’incapacité professionnelle, ou si vous décédez à la suite d’un accident ou d’une maladie, l’assurance de prêt immobilier senior garantit le bon remboursement de vos mensualités. Du fait de la multiplicité des offres sur le marché, vous avez désormais la possibilité de trouver un contrat répondant au mieux à vos besoins. Pour être sûr d’obtenir la meilleure couverture, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en assurance.

Choix d’un contrat adapté

Pour les assureurs, couvrir les seniors apparait comme plus risqué du fait du risque plus important de décès passé un certain âge. Certaines compagnies refusent donc complètement les demandes d’assurance de prêt immobilier senior. Pour répondre à cette demande, certains assureurs se sont spécialisés dans ce domaine pour ouvrir des contrats d’assurance de prêt immobilier senior adaptés au mieux. Grâce à ce contrat, les seniors font face à tous risques d’accident ou de maladie menant au décès, et protège également leurs héritiers qui n’hériteront pas de la charge du remboursement restant.

Au cours de votre recherche d’assurance de prêt immobilier senior, il est également important que vous prêtiez attention aux conditions de prise en charge et aux restrictions d’âge. En effet, en fonction des compagnies, les garanties ne sont plus effectives passé un certain âge. Pour la garantie décès, les compagnies couvrent les emprunteurs jusqu’à 80 ou 90 ans en moyenne. Avant de souscrire à votre assurance de prêt immobilier senior, il est donc essentiel que vous vous intéressiez de près aux conditions du contrat qui vous sera proposé.
Quelles garanties pour l’assurance de prêt immobilier senior ?
Passé l’âge de 50 ans, les compagnies d’assurance considèrent votre profil comme senior. L’assurance de prêt immobilier senior comprend donc différentes situations où les emprunteurs sont à la retraite ou bien sont encore dans la vie active. En fonction de votre situation, les conditions de votre assurance de prêt immobilier senior vont donc varier :

• Garantie décès : en cas de décès de l’assuré, le capital restant dû est remboursé par l’assurance à laquelle l’emprunteur a souscrit. Les héritiers sont ainsi protégés et n’ont pas à supporter le poids du capital restant dû. La cessation de cette garantie varie entre 80 et 90 ans en fonction des compagnies.
• Garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : l’assuré ne peut plus exercer d’activité rémunératrice et a recours à une tierce personne pour l’assister dans les actes de la vie courante.
• Garantie IPT (invalidité permanente totale) : lorsque le taux d’invalidité de l’assuré est supérieur ou égal à 66% à la suite d’un accident de la vie, l’empêchant de travailler.
• Garantie IPP (invalidité permanente et partielle) : garantie lorsque le taux d’invalidité de l’assuré est supérieur ou égal à 33%.
• Garantie ITT (incapacité temporaire totale de travail) : correspond à une période d’arrêt de travail temporaire.
• Garantie Perte d’emploi : garantie vous couvrant (généralement au maximum pendant 2 ans) en cas de perte d’emploi et donc de revenus.

Les garanties de l’assurance de prêt immobilier senior peuvent donc être différentes en fonction de la situation de l’emprunteur. Les risques de santé étant plus importants pour cette catégorie d’âge, il est nécessaire d’obtenir des garanties solides et adaptées à votre situation lors de votre emprunt. Dès la retraite, il est nécessaire d’adapter son contrat et de ne plus payer pour les garanties couvrant la vie professionnelle.

Formalités médicales

Quel que soit l’âge de l’emprunteur, il est nécessaire de remplir un questionnaire médical pour informer l’assureur sur son état de santé actuel et sur ses éventuels antécédents médicaux. Dans certains cas, il est possible que la compagnie d’assurance vous demande de passer des examens complémentaires. Pour les seniors, les formalités médicales peuvent représenter un frein à leur accès à l’assurance de prêt immobilier senior.

Arrivé à un certain âge, les risques de santé sont plus importants et il est possible que vous ayez des antécédents médicaux. En se basant sur vos réponses, les assureurs vont établir le taux du contrat d’assurance de prêt immobilier senior qu’ils vous proposeront. De ce fait, il est possible que l’assureur vous facture des surprimes ou bien vous exclue de certaines garanties du fait que les risques que vous présentez sont importants. Grâce aux évolutions législatives de ces dernières années, vous avez la possibilité de faire jouer la concurrence entre les assureurs pour trouver un contrat d’assurance de prêt immobilier senior vous couvrant au mieux, et ce, au meilleur prix.

Pour répondre à votre demande d’assurance, les assureurs vont demander à leur « médecin-conseil » d’établir votre profil médical en se basant sur votre questionnaire de santé et sur d’éventuels examens complémentaires. A partir de votre profil, les assureurs vont donc pouvoir vous proposer une assurance de prêt immobilier senior en adaptant les garanties et le tarif de ce contrat. Pour obtenir le meilleur contrat possible, n’hésitez pas à multiplier les demandes et à comparer les différentes offres.

La décision des compagnies sur votre demande d’assurance de prêt immobilier senior

En fonction des conditions de prise en charge et des grilles de tarification de chaque assureur, les réponses à votre demande d’assurance de prêt immobilier senior peuvent varier :

Avis d’exclusion

En fonction de votre situation, les risques que vous présentez sont donc différents : santé, profession, sports pratiqués… Dans le cas où les conditions de prise en charge de l’assureur ne permettent pas de couvrir ces risques, il est possible que le contrat d’assurance de prêt immobilier senior qui vous sera proposé contienne des exclusions de garanties. Ces avis d’exclusions peuvent donc vous empêcher de réaliser votre projet du fait que la banque vous demande d’être couvert sur un certain niveau de garanties pour vous accorder votre crédit. Avant d’accepter le contrat proposé, il est donc essentiel que vous vous intéressiez aux termes de l’assurance de prêt immobilier senior proposée.

Si le contrat proposé vous exclu de certaines garanties, vous pouvez proposer à l’assureur de payer plus cher pour être tout de même couvert sur ces garanties. La compagnie d’assurance pourra décider ensuite d’adapter ou non le contrat d’assurance de prêt immobilier senior qu’elle vous proposera. Pour obtenir la meilleure couverture possible, n’hésitez pas à profiter de vos droits en tant qu’emprunteur.

Contrat avec surprimes

D’autres assureurs peuvent accepter votre demande d’assurance de prêt immobilier senior mais en vous facturant des surprimes. Si vous êtes confronté à cette situation, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence entre les compagnies d’assurance pour obtenir un contrat avec un prix plus intéressant. Etant donné que les grilles tarifaires varient en fonction des assureurs, il est possible que vous trouviez un contrat d’assurance de prêt immobilier senior sans surprimes.

Dans le cas où vous payez tout de même des surprimes, soyez vigilant sur le taux d’usure de votre contrat. Ce taux représente le taux maximum (la somme entre le taux du crédit, les frais et l’assurance) auquel le banquier a le droit de vous prêter.

Refus ou ajournement de votre demande

Un autre cas de figure est le refus complet de votre demande d’assurance de prêt immobilier senior. Dans cette situation, la banque ne vous accordera pas votre emprunt du fait des risques d’impayés. Là encore, il va être nécessaire que vous profitiez de vos droits et que vous mettiez en concurrence les compagnies pour trouver un assureur prêt à vous couvrir. Dans le cas où vous avez des difficultés à obtenir une assurance de prêt immobilier senior, n’hésitez pas à solliciter nos équipes qui se chargeront de vous négocier un contrat avec les meilleures conditions possibles.

Convention AERAS

Pour répondre aux difficultés d’accès à l’assurance pour les seniors et les personnes présentant des risques de santé, les pouvoirs publics ont mis en place la convention AERAS en 2007. Depuis la signature de cette convention, les emprunteurs ayant un profil à « risques aggravés de santé » peuvent accéder plus facilement à l’assurance de prêt. Pour favoriser l’accès à l’assurance pour tous, un « droit à l’oubli » a été ajouté à cette convention. Ce droit prévoit que les personnes ayant été atteint d’un cancer n’aient plus à le mentionner dans le questionnaire médical, passé un certain délai (10 ans au maximum). Les seniors ayant eu d’importants problèmes de santé peuvent donc obtenir plus aisément une bonne assurance emprunteur.

La mise en place de ces mesures est donc une avancée importante pour obtenir une assurance de prêt immobilier senior. Dans le cas où vous ne pouvez bénéficier de ces mesures, un droit à l’assurance à également été mis en place pour garantir à tous un accès à l’assurance. Face aux refus des assureurs, les emprunteurs sont désormais mieux protégés et peuvent obtenir plus facilement une assurance de prêt immobilier senior.

Délégation d’assurance et résiliation d’assurance de prêt immobilier

Loi Lagarde

Depuis 2010, les emprunteurs disposent d’un droit à la délégation d’assurance. Cette mesure a été mise en place avec le vote de la loi Lagarde. Grâce à ce droit, les emprunteurs ne sont désormais plus contraints d’accepter le contrat d’assurance de groupe proposée par la banque lors de leur demande d’emprunt. Vous pouvez donc multipliiez les demandes et faire jouer la concurrence entre les assureurs pour obtenir une couverture adaptée au mieux à votre situation.

Pour profiter de cette mesure, sachez que vous devez respecter un principe d’équivalence des garanties. Ce principe vous oblige à souscrire à une assurance de prêt immobilier senior réunissant un niveau de garanties au moins égal à celui du contrat proposé par la banque lors de votre demande d’emprunt. Dès lors que cette condition est remplie, alors la banque ne pourra, ni s’opposer à votre assurance individuelle, ni modifier les termes de l’accord de prêt.

Loi Hamon

Depuis le vote de la loi Hamon en 2014, les emprunteurs peuvent changer plus facilement de contrat d’assurance. En effet, au cours de l’année suivant la signature de votre contrat, vous pouvez renégocier voire résilier votre contrat.

Dans le cas où vous n’êtes pas satisfait pas le contrat proposé par la banque ou si vous n’êtes pas couvert au mieux par votre contrat actuel, n’hésitez pas à profiter de vos droits pour obtenir une meilleure assurance de prêt immobilier senior.