Pret proportionnel : c’est quoi ?

Pret proportionnel – Le prêt proportionnel est un crédit immobilier ou prêt à la consommation avec un taux proportionnel permettant de connaître le montant du capital et des intérêts à rembourser mensuellement.

Pret proportionnel : distinguer le taux proportionnel du taux équivalent

• Le taux équivalent (actuariel) est par exemple applicable à un contrat d’assurance vie libellé en euros, pour lequel les intérêts sont capitalisés tout au long de l’année, avant qu’ils ne deviennent eux-mêmes générateurs d’intérêts l’année qui suit (effet boule de neige).
• Le taux proportionnel, quant à lui, ne capitalise pas ces intérêts. Il est par exemple applicable à un crédit immobilier ou un prêt à la consommation.

On parle de taux proportionnel quand on contracte un crédit, avec un taux nominal appliqué au capital emprunté qui est fixé par convention entre les parties. Si celui-ci est constant sur toute la durée de remboursement (prêt à taux fixe), alors il est question de pret proportionnel.

Pret proportionnel : à quoi sert le taux proportionnel ?

Que cela soit dans le cadre d’un prêt immobilier ou d’un crédit à la consommation, le taux proportionnel est utilisé comme base pour construire le tableau d’amortissement permettant l’organisation du remboursement du crédit à travers la mise en place d’un échéancier. Sur ce dernier, chacune des mensualités indique le montant du capital emprunté et le taux d’intérêt proportionnel. Le prêt proportionnel peut également prévoir l’ajout de la cotisation d’assurance de prêt.

Les taux de référence dans le cadre d’un crédit immobilier

Quand on parle de taux bas ou qu’un organisme financier communique sur le plan commercial ses taux d’intérêt pur un prêt immobilier, il s’agit le plus souvent du taux nominal, aussi appelé taux débiteur. Mais afin de prendre connaissance du coût total du prêt, l’emprunteur doit plutôt se référer au taux annuel effectif global (TAEG), incluant le taux nominal, les frais de dossier, les frais payés à des intermédiaires, le coût de l’assurance de prêt, le coût de l’évaluation du bien immobilier ainsi que les coûts d’ouverture et de tenue de compte. Le TAEG doit obligatoirement ne pas dépasser le taux d’usure fixé par la Banque de France chaque trimestre pour chaque type de prêt.

Le taux nominal est le taux étant directement appliqué au capital emprunté. Il est fixé pour une période déterminée, généralement une année. Afin de connaître le taux d’intérêt qui s’applique sur un mois ou un trimestre, il est nécessaire de diviser le taux nominal par douze. Et, comme expliqué plus haut, si leur montant est constant sur toute la durée d’emprunt, on parle de pret proportionnel.

Pret proportionnel : pour résumer

Contracter un prêt immobilier implique d’effectuer un remboursement régulier, généralement en mensualités. Afin que l’emprunteur ait une bonne visibilité sur les échéances de son crédit, l’établissement bancaire lui remet, en même temps que l’offre de crédit, un document nommé tableau d’amortissement. Et, comme déjà expliqué, c’est le taux proportionnel (ou taux périodique) qui permet de préparer ce document. Grâce à ce taux, l’emprunteur connaît le montant de ses mentalités fixes, dès lors qu’il s’agit d’un crédit immobilier à taux fixe, à l’inverse d’un prêt à taux variable.

Chacune des mensualités du pret proportionnel inclus une part d’assurance emprunteur, une part de capital emprunté (capital amorti) et le taux proportionnel. Dans le cadre d’un prêt sur 20 ans, le taux proportionnel multiplié par 12 indique le taux nominal, et la mensualité multipliée par 20 indique le coût total du pret proportionnel.

Attention : il arrive que le taux proportionnel soit confondu avec le taux équivalent ou actuariel, qui est présent des les contrats d’assurance vie et avec lequel les intérêts annuels génèrent d’autres intérêts pour l’année suivante (intérêts composés).

Assurance pour prêt proportionnel

Si les taux de crédit immobilier peuvent être encore bas, il est conseillé de ne surtout pas négliger le coût de l’assurance emprunteur, celui-ci pouvant atteindre jusqu’à 40 % du coût total de votre pret proportionnel. Si vous n’avez pas encore souscrit votre crédit, faites jouer la concurrence entre les assureurs pour mettre en place le contrat qui sera le plus avantageux face à celui de la banque prêteuse. Et si vous êtes déjà en cours de remboursement de votre prêt immobilier, vous pouvez tout à fait changer de contrat d’assurance de prêt en cours de prêt.

En effet, grâce à la loi Bourquin, les emprunteurs peuvent changer de contrat d’assurance chaque année, à date anniversaire et durant toute la durée du crédit immobilier.

Les étapes pour changer d’assurance de prêt

3 – Envoyer votre demande de résiliation à la banque au moins 2 mois avant l’échéance annuelle de votre contrat actuel. A réception, la banque dispose de 10 jours ouvrés pour vous répondre