Assurance de prêt hypothécaire

Choisir un bien immobilier n’est pas une mince affaire. Surface, travaux, quartier, prix… De nombreux critères importants entrent en ligne de compte. L’achat d’une propriété représente une décision financière capitale. Il est donc essentiel de protéger cet investissement qui sera sûrement l’un des plus importants de votre vie. Le choix de l’assurance de prêt se pose au moment de la souscription de votre crédit immobilier. Les emprunteurs en bonne santé n’auront pas de difficulté à trouver une couverture adaptée. Cependant, ceux atteints d’une maladie grave ou considérés comme à risques devront peut-être envisager la mise en place d’une assurance de prêt hypothécaire.

Heureusement, plusieurs dispositifs ont été créés pour rendre le crédit immobilier plus accessible aux personnes malades. Parmi eux, il y a la convention AERAS qui peut être mise en place sous certaines conditions. Les emprunteurs non éligibles à cette convention peuvent recourir à d’autres solutions comme l’assurance de prêt hypothécaire, le cautionnement ou le nantissement. Souvent plus coûteuses, ces alternatives permettent toutefois d’accéder au crédit. Pour augmenter vos chances de trouver la meilleure assurance emprunteur, n’hésitez pas à comparer les offres en utilisant un comparateur en ligne. Cet outil gratuit vous permet d’économiser plusieurs milliers d’euros.

Qu’est-ce que l’assurance de prêt hypothécaire ?

L’assurance de prêt hypothécaire est généralement mise en place par le prêteur lorsque l’emprunteur ne peut pas accéder à une couverture aux conditions classiques en raison de son état de santé, de sa profession ou de la pratique d’un sport dangereux. Elle est également exigée lorsque le futur propriétaire effectue une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’acquisition du bien immobilier. Bien que coûteuse, cette solution présente quelques avantages. Tout d’abord, l’assurance de prêt hypothécaire permet aux emprunteurs d’acheter un logement tout en procédant à une mise de fonds minimale. Ensuite, elle protège la banque contre les défauts de paiements hypothécaires.

Les prêteurs qui vous accordent une assurance de prêt hypothécaire doivent payer une prime qu’ils vous demandent le plus souvent de rembourser. Son montant dépendra principalement du prix d’achat du logement pour lequel vous empruntez. La prime est réglée en une seule fois ou ajoutée au montant du prêt hypothécaire. Dans ce cas, elle sera incluse dans vos mensualités. Ce type d’assurance utilisée pour garantir un crédit immobilier n’est pas à confondre avec l’assurance-vie prêt hypothécaire qui prévoit que vos héritiers n’auront pas à rembourser le solde de votre prêt en cas de décès.

Différencier l’assurance de prêt hypothécaire du prêt hypothécaire conventionné

Un prêt hypothécaire cautionné est un crédit hypothécaire. Il permet d’obtenir un financement par la banque en contrepartie de la prise d’une hypothèque sur un autre bien grâce à la mise en place d’une caution associée au crédit. On parle souvent du prêt hypothécaire cautionné comme un crédit à « double garantie » : hypothèque et caution. Ainsi, aucune assurance de prêt n’est exigée. Aucun un examen de santé n’est demandé à l’emprunteur. Le prêt hypothécaire cautionné est exclusivement réservé aux seniors, généralement âgés de plus de 60 ans. Il existe d’autres crédits sans assurance, sans que cela ne soit pour autant une hypothèque ni une caution, et des prêts dont la quotité d’assurance (pourcentage du capital assuré) est inférieure à 100%, ce qui permet un allégement du coût, le plus souvent élevé pour les seniors.

Le prêt hypothécaire conventionné permet de financer l’acquisition d’un logement, le rachat de soulte, une donation ou des frais de succession. Le rachat de prêt est particulièrement difficile à réaliser avec un prêt hypothécaire cautionné. Cependant, cela ne signifie pas pour autant que les seniors ne peuvent pas recourir au prêt hypothécaire pour réaliser un rachat de prêt. Certains établissements acceptent de réduire l’assurance de prêt, voire de procéder à une annulation. Vous pouvez alors bénéficier d’un crédit hypothécaire avec seulement une garantie, et sans assurance. Vous êtes senior et avez souscrit plusieurs prêts différents ? Il vous est peut-être possible d’obtenir un prêt hypothécaire sans assurance décès, ou alors avec une couverture allégée. Dans tous les cas, le prêt peut avoir une durée allant jusqu’à l’âge de 95 ans afin d’alléger les mensualités de remboursement. Ainsi, veillez à ne pas confondre le prêt hypothécaire et l’assurance de prêt hypothécaire. En effet, cette dernière est une garantie qui peut être utilisée pour obtenir un crédit immobilier. Elle est particulièrement utile aux emprunteurs atteints d’une maladie grave et faisant face aux refus constants des compagnies d’assurance pour les prendre en charge. Faire appel à un courtier est peut-être la solution qu’il vous faut !

Quels sont les avantages de l’assurance de prêt hypothécaire ?

En cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail, l’assurance de prêt hypothécaire couvre le capital restant dû. Toutefois, ses modalités d’application varient fortement d’un assureur à l’autre. Il est donc indispensable de comparer les offres. Nous vous conseillons d’opter pour une formule qui prend en charge l’ensemble de ces risques afin d’être correctement protégé en cas de sinistre. Ce contrat permet à l’emprunteur atteint d’une maladie grave d’accéder à l’emprunt pour financer un bien immobilier. Il représente également un réel filet de sécurité pour le prêteur qui sera protégé en cas de défaillance de la part de l’emprunteur.

Depuis la mise en place de la loi Lagarde en 2010, l’emprunteur peut opter pour une assurance de prêt individuelle. Ce contrat repose sur des garanties personnalisées, adaptées à la situation de l’assuré ainsi qu’à son état de santé. Il reste généralement plus intéressant que le contrat de groupe basé sur une tarification unique. Ainsi, il est vivement recommandé de comparer les offres des assureurs externes pour garantir votre emprunt avant de mettre en place l’assurance de prêt hypothécaire. Il faut savoir que la délégation d’assurance permet de réaliser jusqu’à 20 000 euros d’économies.

Où trouver une assurance de prêt hypothécaire ?

L’assurance de prêt est aujourd’hui réclamée par les banques et conditionne l’octroi de crédit. Cependant, ce n’est pas un produit standard puisqu’il existe des différences entre les contrats notamment au niveau des garanties, des prestations et des tarifs. De plus, tous les assureurs n’ont pas la même définition du risque aggravé. L’assurance emprunteur est proposée par plusieurs acteurs :

• Les banques qui offrent des contrats de groupe mutualisés.
• Les assureurs externes qui offrent des contrats d’assurance de prêt individuels.
• Les courtiers comme Adppc.fr : ces professionnels vous permettent d’obtenir une couverture aux tarifs et conditions négociés.

L’assurance de prêt hypothécaire est généralement souscrite auprès des banques. Le courtier Assurance De Prêt Pas Cher peut également vous aider à trouver ce produit. En effet, notre large réseau de banques et assureurs partenaires nous permet de vous proposer un large choix de produits adaptés à votre profil. Dans tous les cas, nous vous conseillons de comparer les offres. Pour cela, munissez-vous de la fiche standardisée d’information (FSI) qui doit vous être remise par la banque lors de la demande de crédit.

Nos conseils avant de souscrire une assurance de prêt hypothécaire

• Répondez de façon précise et sincère au questionnaire de santé

Les réponses apportées à votre questionnaire de santé permettent aux assureurs de déterminer votre niveau de risques et donc les conditions de votre contrat d’assurance. L’absence de sincérité peut entraîner de graves conséquences et notamment la nullité du contrat ainsi que la déchéance de la garantie. Dans ce cas, le capital restant dû demeurerait à votre charge ou à celle de vos héritiers en cas de décès. Deux questionnaires de santé peuvent vous être demandés : le questionnaire simplifié et le formulaire détaillé par pathologie lorsque vous présentez un risque de santé aggravé. Le questionnaire détaillé est plus personnalisé et peut être complété avec l’aide du médecin de votre choix.

• Vérifiez votre éligibilité à la convention AERAS

Vous souffrez de problèmes de santé et cela vous empêche de souscrire une assurance emprunteur ? La convention AERAS a été créée pour vous permettre d’accéder plus facilement à l’assurance de prêt. Avant de songer à souscrire une assurance de prêt hypothécaire, n’hésitez pas à vérifier votre éligibilité pour bénéficier de ce dispositif. Si votre état de santé ne vous permet pas d’obtenir une couverture sans surprime ni exclusion de garantie, votre dossier sera automatiquement examiné par un service médical spécialisé. Si aucune proposition ne vous est faite à l’issu de cet examen, votre dossier sera transmis à un troisième niveau, sans démarche particulière de votre part. Deux conditions doivent être respectées :

• Le prêt immobilier doit être souscrit pour financer votre résidence principale et ne pas excéder la somme de 320 000 euros.
• Le contrat d’assurance de prêt doit arriver à échéance avant le 71^ème anniversaire de l’emprunteur.

L’assureur informe l’emprunteur de sa décision par courrier. Il peut décider d’accepter ou refuser sa demande d’assurance, d’appliquer une surprime ou des exclusions de garanties à son contrat. En cas de refus, des garanties alternatives comme l’assurance de prêt hypothécaire peuvent être mises en place en accord avec la banque.

• Vous bénéficiez peut-être du droit à l’oubli

Le droit à l’oubli complète la convention AERAS. Il permet aux emprunteurs de ne pas déclarer un ancien cancer si :

• Il a été diagnostiqué avant l’âge de 18 ans et si le protocole thérapeutique est terminé depuis 5 ans sans rechute.
• Il a été diagnostiqué après l’âge de 18 ans et si le protocole thérapeutique est terminé depuis 10 ans sans rechute.

Le droit à l’oubli ne s’applique qu’à certaines pathologies référencées dans une grille régulièrement mise à jour et qui doit être remise à chaque emprunteur lors de l’octroi de crédit.

Les astuces pour bien choisir son devis assurance de prêt hypothécaire

Vous vous apprêtez à faire une demande de prêt immobilier ? L’assurance de prêt est tout aussi importante que le taux de votre emprunt. En effet, il peut y avoir plusieurs milliers d’euros de différence entre les contrats. Le mieux est de comparer votre devis d’assurance emprunteur. Pour que votre comparaison soit efficace, pensez à prendre en compte différents critères : le taux de l’assurance, le montant total et les mensualités, les garanties et leur étendue, le délai de franchise et le délai de carence, les exclusions. Ces critères sont aussi valables pour comparer votre assurance de prêt hypothécaire. Une comparaison efficace passe aussi par l’utilisation d’un simulateur en ligne. Les propositions d’assurance sont établies selon votre profil et votre situation ce qui n’est pas le cas des contrats de groupe. En faisant cette démarche, vous pourrez économiser jusqu’à 60 % sur le coût de votre contrat.

Vous avez une question concernant l’assurance de prêt ou souhaitez être conseillé pour faire le bon choix ? Le courtier Adppc.fr propose ses services depuis plus de 15 ans sur le marché. Il s’agit d’un acteur incontournable qui se démarque par sa réactivité et son efficacité. En effet, notre cabinet de courtage évite la lenteur administrative des banques grâce à des relations privilégiées avec des partenaires reconnus. April, Assuréa, Générali, Allianz, La Maif, MMA…Vous n’aurez que l’embarras du choix pour trouver l’offre qui correspond le mieux à vos besoins.

Les alternatives à l’assurance de prêt hypothécaire

L’assurance de prêt hypothécaire n’est pas la seule solution existante pour garantir votre crédit immobilier. Effectivement, il existe également le cautionnement et le nantissement qui peuvent être intéressants dans l’hypothèse où votre état de santé ne vous permet pas d’obtenir une assurance emprunteur classique.

• Le cautionnement : dans la majorité des cas une société de caution, organisme partenaire des banques, se porte garante auprès du prêteur du paiement de la dette contractée par l’emprunteur. Ce dernier règle des frais de gestion à la société de caution.
• Le nantissement : il peut être envisagé pour garantir un bien immobilier ou mobilier. L’emprunteur a la possibilité de nantir un placement immobilier ou encore un contrat d’assurance vie. En cas de difficulté de paiement, la banque est en droit de se retourner contre l’emprunteur. Le nantissement nécessite la signature d’un acte sous seing privé ou authentique. Son coût est variable et peut atteindre jusqu’à 1 000 euros.

Tout comme l’assurance de prêt hypothécaire, ces alternatives ne sont à envisager qu’en dernier recours.