Assureurs et convention AERAS

Les banques sont particulièrement exigeantes concernant les dossiers d’emprunt ou d’assurance emprunteur des personnes présentant un risque aggravé de santé. La convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) a été créée pour éviter que ces emprunteurs ne subissent de surprime trop élevée.

La convention AERAS concerne les personnes qui, en raison de leur état de santé, ne peuvent pas bénéficier d’une assurance emprunteur aux conditions standard c’est-à-dire sans surprime ou exclusion de garanties. Dans la plupart des cas, il est très délicat pour ces emprunteurs de trouver un assureur qui accepte de les couvrir. Grâce à un courtier, vous pourrez trouver l’assurance emprunteur qui vous convient en seulement quelques minutes. Découvrez le fonctionnement de la convention AERAS et les conseils indispensables pour bien choisir votre assurance de prêt lorsque vous présentez un risque aggravé.

La convention AERAS, c’est quoi ?

Vous envisagez de contracter un prêt immobilier ? Les compagnies d’assurance vont étudier votre solvabilité financière et votre état de santé de près. La convention AERAS facilite l’accès à l’assurance emprunteur et donc au crédit, des personnes que les assureurs considèrent comme à risques. Elle permet à toute personne malade ou anciennement malade, handicapée, d’emprunter pour financer l’achat d’un logement, le rénover, agrandir son entreprise ou bien financer un bien de consommation. Concernant le prêt immobilier, son montant ne doit pas excéder 320 000 euros et l’âge de l’emprunteur doit être inférieur à 71 ans à l’échéance du crédit. Pour le crédit à la consommation, le montant maximal emprunté est fixé à 17 000 euros. Ainsi, pour bénéficier de la convention AERAS dans le cadre de votre assurance de prêt immobilier, il faudra respecter ces règles strictes.

Cette convention est une véritable avancée dans le domaine de l’assurance de crédit. Si elle ne représente pas un droit à l’assurance, elle permet cependant aux emprunteurs atteints de maladies graves, de ne pas voir rejeter leur dossier systématiquement. De plus, la mise en place d’un crédit immobilier nécessite en moyenne 2 mois. Les signataires de la convention AERAS se sont donc engagés à donner une réponse à l’assuré sous 5 semaines à compter de la réception du dossier complet, soit 3 semaines pour l’assureur et 2 semaines pour la banque. Votre dossier devra contenir l’ensemble des documents médicaux demandés par le médecin conseil de la compagnie d’assurance.

Convention AERAS : comment trouver le bon assureur ?

Vous présentez un risque aggravé de santé et souhaitez emprunter pour concrétiser votre projet immobilier ? Dans ce cas, il est vivement conseillé d’anticiper avant d’engager plus sérieusement votre projet et de vous pencher sur la convention AERAS. L’anticipation vous permettra de faire jouer la concurrence entre les assureurs, une bonne solution pour obtenir le meilleur tarif pour votre assurance emprunteur. Pour rappel, la notion de risque aggravé renvoie également à deux autres catégories de personnes : celles exerçant des professions particulières et celles pratiquant des sports à risque. Pour choisir la bonne assurance, il faut aussi comprendre comment est calculé le coût de votre assurance de prêt immobilier. Deux modes de calcul permettent de l’évaluer : le calcul sur la base du capital restant dû ou sur la base du capital emprunté.

• La méthode de calcul sur la base du capital restant dû : si l’assureur choisi ce mode de calcul, le montant de la prime d’assurance évoluera chaque année, en fonction du capital restant à rembourser. La cotisation est également déterminée en fonction de l’âge de l’emprunteur. Ainsi, durant les premières années de remboursement, le montant des cotisations sera élevé en raison du risque lié à l’âge. Toutefois, plus le capital restant à rembourser diminuera, plus la cotisation sera faible puisqu’elle est calculée par rapport au capital restant dû.
• La méthode de calcul sur la base du capital emprunté : grâce à cette formule de calcul, la cotisation mensuelle reste la même durant toute la période de remboursement du prêt. En effet, la référence est le capital de départ et non le capital restant dû chaque année.

Le risque aggravé de santé ne signifie pas pour autant qu’une personne est inassurable. En effet, il est tout à fait possible d’obtenir un contrat d’assurance de prêt couvrant vos besoins et à un tarif raisonnable en faisant appel à un courtier spécialisé. De plus, le droit à l’oubli entré en vigueur en février 2017 joue en faveur des anciens malades.

Vous hésitez entre l’assurance de prêt individuelle et celle proposée par la banque ?

Les assurances de prêt proposées par la banque prêteuse et celles offertes par les assureurs externes sont souvent bien différentes. En effet, l’offre de groupe repose sur la mutualisation des risques, elle comporte donc des garanties standard et un tarif unique pour l’ensemble des assurés. Les personnes ayant des problèmes de santé peuvent se voir appliquer une surprime ou une exclusion de garanties avec ce type d’assurance. Les emprunteurs ont tendance à opter davantage pour l’assurance emprunteur de groupe, facile à mettre en place et systématiquement proposée par la banque au moment de la souscription. Cependant, cette solution est moins intéressante pour les emprunteurs atteints de maladies particulières ou exerçant une profession à risques. En effet, ces derniers ont tout intérêt à procéder à la délégation d’assurance, en choisissant un contrat d’assurance de prêt individuel. Ces contrats proposent des garanties et conditions adaptés au profil de l’assuré et prennent en compte différents critères : l’âge, l’état de santé, la situation personnelle et professionnelle, les sports pratiqués et activités extraprofessionnelles.

Il faut savoir que la banque ne peut refuser le nouveau contrat d’assurance de prêt s’il présente des garanties au moins équivalentes au contrat qu’elle propose. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, les futurs acheteurs peuvent opter pour l’assurance emprunteur de leur choix. La loi Hamon est venue renforcer ce droit en permettant aux assurés de résilier leur contrat dans les 12 mois suivant la signature de l’offre de prêt. Récemment mise en place, la résiliation annuelle permettra aux emprunteurs de renégocier leur contrat pendant toute la durée du prêt, à compter du 1^er janvier 2018. Encore aujourd’hui, l’ouverture du marché à la concurrence n’a pas l’effet escompté. En effet, peu d’emprunteurs pensent à souscrire une assurance individuelle plus adaptée à leur profil. La plupart optent pour l’assurance de groupe par souci de simplicité. Pourtant, ce type de contrat pourrait leur permettre de réaliser de nombreuses économies par rapport à l’assurance de groupe. En cas de difficulté à trouver un assureur, les assurés peuvent faire appel à un courtier qui les accompagnera dans la délégation d’assurance. En effet, certaines garanties sont parfois indispensables, selon votre profil. Pour obtenir des conseils personnalisés ainsi qu’un interlocuteur dédié, n’hésitez pas à demander l’aide du courtier Assurance De Prêt Pas Cher. Grâce à nos 15 années d’expérience, nous sommes en mesure de vous offrir les meilleures assurances emprunteur du marché et de vous accompagner dans la souscription de votre assurance emprunteur dans le cadre de la convention AERAS. Sécurité, simplicité, économies et gains de temps sont les avantages que nous offrons aux emprunteurs qui passent par notre intermédiaire. Evaluez dès maintenant le coût de votre assurance en utilisant notre comparateur en ligne gratuite et en demandant plusieurs devis auprès de nos compagnies d’assurance partenaires.

Droit à l’oubli : les anciens malades peuvent trouver plus facilement une assurance de prêt

Le droit à l’oubli a été mis en place pour faciliter l’accès au crédit des personnes ayant été atteintes du cancer ou de l’hépatite C et souhaitant souscrire une assurance emprunteur. Ces personnes ne sont donc plus obligées de l’indiquer lors d’une demande d’assurance de prêt immobilier, à l’issue d’un délai de dix ans après la fin de leur traitement, sans rechute. Le ministère des Affaires sociales a également instauré une grille de référence indiquant pour chaque pathologie, le délai au terme duquel les anciens malades pourront souscrire un contrat d’assurance sans surprime, ni exclusion de garantie, aux mêmes conditions que le reste de la population. Les délais d’oubli varient entre 48 semaines et 10 ans.

Par ailleurs, les futurs propriétaires devront être informés de l’existence de cette grille de référence. Complétant la convention AERAS qui permet de plafonner le montant des surprimes appliquées par les assureurs, le droit à l’oubli constitue une véritable avancée en matière d’assurance emprunteur. Vous l’aurez compris, il ne vous reste désormais plus qu’à choisir votre assureur en comparant les offres. Pour cela, vous pouvez dès maintenant effectuer un devis assurance de prêt immobilier, vous obtiendrez ainsi les meilleurs prix et des garanties adaptées à votre situation personnelle. Le courtier Adppc.fr est en relation avec de nombreuses compagnies d’assurance de prêt reconnues qui vous permettront de bénéficier d’une large gamme de produits financiers.

La convention AERAS : une solution pour les emprunteurs à risque

Votre état de santé ou votre situation personnelle vous empêche de trouver une assurance de prêt adaptée à vos besoins ? Vous faites face aux refus systématiques des banques et assureurs ? Avant d’envisager la mise en place de solutions alternatives à l’assurance, il est toujours conseillé de s’adresser à un courtier en assurance de prêt immobilier. Le courtier Assurance De Prêt Pas Cher est en mesure de négocier les meilleurs tarifs et conditions pour votre assurance de crédit. Contrairement aux idées reçues, faire appel à un courtier peut vous faire réaliser plusieurs milliers d’euros d’économies par rapport à l’offre proposée par le prêteur. Lors de vos recherches, vous avez peut-être manqué les offres intéressantes de plusieurs assureurs. Pour être sûr d’obtenir une assurance de prêt pas chère, l’idéal est donc d’utiliser un comparateur en ligne gratuit et sans engagement comme celui proposé par notre cabinet de courtage.

Lors de la souscription et si vous n’êtes pas éligible à la convention AERAS, la banque tentera de trouver une garantie alternative pour que vous puissiez réaliser votre projet. Plusieurs solutions alternatives existent :

• L’hypothèque : elle permet à l’établissement de crédit prêteur de faire saisir le bien immobilier placé en garantie pour le vendre et récupérer l’agent qui lui est dû si l’emprunteur ne peut plus rembourser. Elle peut être légale, conventionnelle ou judiciaire. L’hypothèque légale résulte de la loi et ne peut être inscrite que par une intervention de justice. L’hypothèque judiciaire est obtenue par décision de justice, elle doit être sollicitée auprès d’un juge. Lorsqu’elle est conventionnelle, l’hypothèque se fait obligatoirement par acte authentique notarié et fait l’objet d’une inscription à la conservation des hypothèques.
• Le cautionnement : il s’agit également d’une alternative à l’assurance de crédit. Il lie l’organisme de crédit, l’emprunteur et la caution. Si l’emprunteur est dans l’impossibilité de rembourser les échéances de prêt, la caution est tenue de payer tout ou partie de la dette restante à la banque. L’organisme ou la personne qui se porte caution prend un engagement important et doit être agréé par l’établissement prêteur.
• Le nantissement : il s’agit d’un contrat qui lie le prêteur et l’emprunteur qui lui évite d’opter pour un cautionnement ou à la souscription d’une hypothèque. Le nantissement est moins onéreux et consiste à bloquer une somme ou une valeur pendant toute la durée du crédit immobilier. Cette somme doit correspondre au montant emprunté. En effet, si tel n’est pas le cas, la banque prêteuse pourra vous demander une garantie complémentaire telle que la caution ou l’hypothèque.

Avant de choisir parmi ces solutions alternatives, il est recommandé de vérifier qu’aucune compagnie d’assurance ne soit en mesure de vous assurer dans le cadre de la convention AERAS. Il faut savoir qu’il existe de plus en plus d’assureurs spécialisés dans la couverture des personnes présentant un risque aggravé de santé. Notre cabinet de courtage indépendant pour met en relation avec l’assureur qui vous convient. Vous n’aurez plus qu’à vous concentrer sur l’essentiel : votre projet immobilier. Adppc.fr connaît les difficultés rencontrées par les emprunteurs à risque. Aussi, nous vous proposons un ensemble de solutions adaptées pour mener à bien le financement de votre projet. Economies et gain de temps sont les principaux avantages dont vous pourrez profiter en contactant un courtier en assurance de crédit.