Assurance de prêt sport de montagne

Vous voilà prêt à devenir propriétaire. Du moins, vous aviez trouvé le bien immobilier de vos rêves et votre banquier venait de vous accorder un accord de principe… jusqu’à ce que les choses se compliquent, au moment de choisir un contrat d’assurance de prêt. Et pourquoi ? Tout simplement parce que vous êtes un passionné de sport de montagne : trekking, escalade, alpinisme, ski hors-piste… Vous serez sans doute amené à payer une surprime ou même à voir votre dossier être refusé par la compagnie d’assurance de votre Banque. Quelle solution ? Passez par la délégation d’assurance pour souscrire une assurance emprunteur adaptée, autrement dit une assurance de prêt sport de montagne.

Est-ce obligatoire de souscrire une assurance de prêt sport de montagne ?

Sans hésitation, oui ! Certes, il n’est nulle part stipulé dans la loi qu’un emprunteur est dans l’obligation de souscrire une assurance de prêt sport de montagne. Mais une Banque conditionne toujours l’octroi d’un prêt immobilier à l’adhésion à une assurance emprunteur. Elle est ainsi sûre d’être remboursée même si vous êtes en incapacité de le faire.

Quelles disciplines sportives pratiquées en montagne peuvent être couvertes par l’assurance de prêt sport de montagne ?

La montagne, lieu de tous les défis et de toutes les envies, est plébiscitée par les sportifs en hiver comme en été grâce aux nombreuses disciplines qui peuvent s’y pratiquer.  Pour pouvoir continuer à en profiter pleinement tout en réalisant un emprunt immobilier, pensez à souscrire une assurance de prêt sport de montagne !

Evoquons quelques-unes des disciplines pouvant être couvertes par l’assurance de prêt sport de montagne. En haut de l’affiche, figure le sport alpin qui lui-même recouvre plusieurs pratiques : ski freestyle (skier en faisant des figures en l’air), ski cross (passer sur des bosses), saut à ski (effectuer un très grand saut à la fin d’une rampe d’élan), etc. Il convient encore de différencier le ski de piste du ski hors-piste : une pratique que peut prendre en charge votre assurance de prêt sport de montagne. Deuxième bon gagnant sur le podium, vient le snowborad qui lui aussi peut se pratiquer de différentes manières : « freestyle », « board cross », sur piste ou hors-piste. Autant de circonstances qui peuvent être couvertes par une assurance de prêt sport de montagne. En troisième, l’on peut citer le ski de fond, suivi de près par le ski de randonnée. Plus anecdotiques, mais tout autant sujets à des exclusions de la part d’assurances de prêt de groupe, l’on peut citer le traineau à chien, le ski joëring équestre (qui consiste à se faire tracter par un cheval (ou un poney)), le snowscoot (sorte de BMX sur neige), le snowkite (version neige du kite surf), le speed riding (qui combine parapente et le ski) ou la randonnée en raquettes.

L’assurance de prêt sport de montagne sert aussi à couvrir les amateurs de sports en été, qui se livrent à la pratique du vol libre (parapente, deltaplane…), des disciplines en eaux vives (rafting, canyoning…), aux plaisirs de la randonnée (à pieds ou en VTT), du trekking, de l’escalade, de l’alpinisme (le grimpeur monte en haut des cimes de montagnes, souvent enneigées voire même gelées) et du mountainboard (qui mêle le snowboard, le skateboard et le VTT. Son objectif étant de dévaler le relief de la montagne à toute vitesse).

Quel est l’intérêt de souscrire une assurance de prêt sport de montagne ?

L’assurance de prêt sport de montagne est un élément primordial à la fois pour obtenir votre prêt et pour vous permettre d’envisager l’avenir avec sérénité. C’est en effet cette assurance emprunteur qui garantit une prise en charge de tout ou partie du remboursement des échéances dues, en cas de maladie, de chômage, d’accident ou de décès, selon des modalités fixes, notifiées par contrat. L’organisme prêteur sera ainsi remboursé, tant que court le prêt immobilier, sans que cette responsabilité en incombe à votre famille, au cas où vous-même soyez dans l’impossibilité de le faire. L’intérêt de souscrire à une assurance de prêt est donc des plus évidents direz-vous ? Tout à fait, à une condition : il faut que vous souscriviez une assurance de prêt qui vous convienne. Dans votre situation, il s’agit d’adhérer à une assurance de prêt sport de montagne, afin d’être couvert de manière optimale.

Pourquoi ne puis-je pas souscrire une assurance de prêt sport de montagne auprès de ma Banque ?

L’assurance de prêt de votre Banque est une assurance de groupe, élaboré sur le principe de mutualisation des risques. Certes elle peut être efficiente très rapidement et repose sur des formalités simplifiées mais elle ne se prête pas au cas par cas et compte de nombreuses exclusions de garanties, notamment en termes d’activités sportives comme les sports de montagne. Dès lors, elle est aussi souvent plus chère, si l’on a un profil atypique, qu’une assurance emprunteur individuelle, telle qu’une assurance de prêt sport de montagne proposée en délégation d’assurance. Il vous sera en effet demander de racheter cette exclusion afin de bénéficier d’une extension de garantie. Ce qui induit une augmentation du montant de vos cotisations : une majoration à ne pas négliger quand on sait que l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 30 % de la somme à rembourser !

Mieux vaut donc souscrire une assurance de prêt sport de montagne spécifique. Elle vous garantira aussi bien qu’une assurance de prêt standard, vous couvrira en cas de sinistre lié à votre pratique sportive et votre cotisation, affinée, sera bien meilleur marché.

Une assurance de prêt sport de montagne est-elle une assurance sport à risques ?

Certaines activités sportives sont incluses d’emblée dans la plupart des contrats d’assurance de prêt. A contrario, d’autres disciplines sportives, comme les sports de montagne, sont considérées comme à risques parce qu’accidentogènes et font partie des exclusions de ces mêmes contrats d’assurance. On parle de risque aggravé sportif et cela peut entrainer un surcout supplémentaire loin d’être anodin.

Les sports aériens, les sports de combat et les sports de montagne sont généralement rangés dans la catégorie sports à risques : il est donc important de choisir une assurance emprunteur adaptée, à savoir une assurance de prêt sport de montagne pour être sûr d’être indemnisé en cas d’accident ou de décès. La pratique de sports risqués à titre occasionnel tels que des baptêmes ou des initiations ne font généralement pas l’objet d’exclusions. Mais c’est toute une autre histoire si vous êtes assidu dans une ou plusieurs disciplines de sport en montagne, que vous êtes licencié d’une fédération ou d’un club, que vous participez à des compétitions ou tenter de battre des records.

Que faire si j’ai déjà souscrit au contrat de ma Banque alors que ce n’est pas une assurance de prêt sport de montagne ?

Ne vous inquiétez pas, vous pouvez tout à fait changer votre assurance de prêt et souscrire à une assurance de prêt sport de montagne : c’est cela la délégation d’assurance.  Plusieurs lois abondent dans ce sens. Déjà en 2008, la Loi Chatel assurance emprunteur a obligé les assurances à informer leurs assurés du droit qu’était le leur de renouveler ou non leur contrat.

La Loi Lagarde, en date du 1er septembre 2010, stipule que non seulement les Banques ne peuvent pas imposer leur assurance de prêt collective, mais également qu’elles ne peuvent plus refuser un contrat d’assurance de prêt sport de montagne s’il présente des garanties équivalentes à celles de leur contrat maison.

En 2014, la Loi Hamon marque une nouvelle avancée en termes de délégation d’assurance. Désormais il vous est possible de résilier votre assurance emprunteur, s’il ne s’agit pas d’une assurance de prêt sport de montagne même si l’offre de prêt est signée. Cependant, cette possibilité a une durée limitée : elle court la première année de votre prêt. Enfin, depuis janvier 2017 et la Loi Sapin 2 assurance emprunteur, vous avez la possibilité de résilier votre contrat d’assurance de prêt à la date anniversaire de la souscription de votre prêt.

Cette mesure est d’ores et déjà applicable aux offres de prêts émises à compter de la date de publication soit le 22 février.

Et dès le 1er janvier 2018, elle sera effective pour n’importe quel contrat d’assurance emprunteur.