Assurance prêt dépression

Pour réaliser un projet immobilier, vous allez sans doute solliciter une banque pour obtenir un emprunt. Pour accepter votre demande la banque va vous demander d’avoir une assurance pour garantir le bon remboursement de vos mensualités dans le cas où vous seriez victime d’un accident ou d’une maladie.

L’obtention d’une assurance de prêt dépression peut être plus compliquée que la normale. En effet, étant donné que la dépression est considérée par certains assureurs comme un risque aggravé de santé, il est possible que les contrats qui vous seront proposés ne seront pas avantageux. Du fait de ce risque, les assureurs seront moins à même de vous assurer et pourront vous appliquer des exclusions ou bien des surprimes.

Pour donner plus de droits aux emprunteurs, les pouvoirs publics ont mis en place différentes dispositions législatives. Aujourd’hui, vous pouvez faire jouer la concurrence grâce à la délégation d’assurance qui vous permet de choisir librement votre contrat d’assurance de prêt dépression. Vous n’êtes plus contraint de souscrire au contrat d’assurance proposé par la banque, qui n’était pas forcément avantageux pour votre situation.

Présentation de la dépression

La dépression est une maladie psychologique qui se caractérise par différents sentiments : grande tristesse, désespoir, perte de motivation, diminution du sentiment de plaisir, troubles alimentaires, pensées morbides, … Les personnes dépressives souffrent d’une réelle douleur morale engendrant une souffrance importante. La dépression est également associée à un sentiment d’anxiété impliquant une tension permanente et un sentiment de danger. Des troubles cognitifs s’accompagnent également de l’état de dépressif : difficultés de concentration, fatigabilité, jugement et raisonnement biaisés.

Les symptômes comportementaux de la dépression sont multiples : ralentissement psychomoteur, paralysie de la pensée et de l’action, idées suicidaires, consommation de toxiques (alcool, tabac, drogues dures), troubles du comportement (humeur, alimentation, homicide). Des symptômes physiques peuvent également traduire l’état dépressif : perte de poids, trouble du sommeil, troubles de la libido, troubles digestifs, troubles cardiovasculaires.

Des complications sont liés à la dépression : récidive de dépression (concerne environ 50 % des anciens malades), persistance de symptômes, passage à une dépression chronique, risque suicidaire. De plus, les personnes dépressives ont plus de risques de dépendance à la consommation de substances toxiques. L’état dépressif augmente également le risque de contracter certaines maladies : maladies cardiovasculaires et diabète notamment.

Pour traiter la dépression, une psychothérapie peut être mise en place. La personne atteinte doit alors suivre des entretiens réguliers avec un psychothérapeute pendant une durée plus ou moins importante selon l’état de la personne. Pour soigner la dépression, des traitements médicamenteux peuvent également être mis en place. Pour stabiliser l’état de santé de la personne dépressive, des antidépresseurs peuvent être prescrits.

L’assurance de prêt dépression

Dans le cas où l’emprunteur est atteint de dépression, l’obtention d’une assurance de prêt peut être plus compliquée. En effet, pour accepter de vous couvrir, l’assureur va s’informer sur votre état de santé pour vous proposer une assurance de prêt dépression. Du fait que la dépression est considérée comme un risque aggravé de santé par certains assureurs, il est possible que les contrats d’assurance de prêt qui vous seront proposés contiennent des exclusions de garanties ou bien des surprimes. Pour trouver le contrat d’assurance dépression le plus adapté à votre situation, vous pouvez aujourd’hui profiter de la délégation d’assurance et ainsi faire jouer la concurrence. Cette disposition permet aux emprunteurs de choisir librement le contrat d’assurance le plus avantageux pour leur situation et réunissant un niveau de garanties suffisant pour l’obtention d’un prêt.

Les grilles tarifaires et les conditions de prise en charge ne sont pas les mêmes selon les compagnies. De ce fait, les réponses à votre demande d’assurance de prêt dépression ne seront pas les mêmes selon les assureurs auxquels vous présenterez votre dossier. Avec la loi Lagarde de 2010, vous pouvez multiplier les comparaisons et choisir le contrat répondant au mieux à vos besoins. Vous n’êtes plus contraint d’accepter le contrat proposé par la banque lors de votre emprunt. Les contrats d’assurance de prêt dépression proposé par les banques ne sont pas nécessairement les plus adaptés du fait qu’ils ne s’adaptent pas à votre profil qui présente des risques de santé. Pour les personnes ayant un profil à risque aggravé de santé, la délégation d’assurance est une mesure particulièrement bénéfique du fait qu’ils peuvent comparer et choisir librement le contrat adapté au mieux à leur situation.

Pour que la banque vous accorde le prêt, il est nécessaire que vous souscriviez à une assurance de prêt dépression ayant un niveau de garanties égal à celui du contrat proposé par la banque. Une fois votre assurance trouvée, le banquier ne peut, ni s’opposer à ce contrat, ni modifier les termes de l’emprunt. Trouver la meilleure offre d’assurance de prêt dépression nécessite donc de faire plusieurs demandes et de faire jouer la concurrence pour trouver la compagnie vous couvrant au mieux et au meilleur prix. Pour faciliter vos recherches, vous pouvez faire appel à un courtier en assurance qui se chargera de vous trouver le contrat d’assurance de prêt dépression le plus adapté à votre profil.

L’étape du questionnaire médical dans l’assurance de prêt dépression

Renseigner l’assurance sur votre état de santé va être obligatoire pour que l’assureur décide du montant et des conditions du contrat d’assurance de prêt dépression qu’il vous proposera. Le questionnaire médical que vous allez devoir remplir va permettre au « médecin-conseil » de l’assurance d’évaluer votre profil médical. Dans certains cas, il vous demandera de passer des examens complémentaires pour clarifier au mieux votre situation. A partir de là, l’assureur va se prononcer sur votre demande et va vous proposer un contrat d’assurance de prêt dépression en y incluant de potentielles exclusions de garanties ou surprimes. Selon les assureurs, les réponses à votre demande vont être plus ou moins à votre avantage.

C’est donc à partir de votre état de santé actuel et de vos éventuels antécédents médicaux que l’assureur va définir les termes de votre contrat d’assurance de prêt dépression. En fonction des assureurs, les réponses à votre demande peuvent varier. Il est donc nécessaire que vous présentiez votre dossier à plusieurs compagnies pour trouver la meilleure offre d’assurance prêt dépression. Dans le cas où votre état de santé représente un risque trop important selon les assureurs, plusieurs mesures législatives sont à votre disposition pour vous aider à accéder à l’assurance (convention AERAS notamment).

Les réponses potentielles des compagnies pour l’assurance de prêt dépression

Lorsque vous déclarez un état dépressif, il est possible que les assureurs vous appliquent des exclusions de garanties ou bien des surprimes voire même refusent de vous assurer. La déclaration de votre pathologie joue donc un rôle important dans le type de contrat d’assurance de prêt dépression qui vous sera proposé. Après examen de votre demande, les réponses des compagnies peuvent varier :

• Dans le cas où vous avez une dépression chronique et que vous devez être suivi par un psychiatrique et que vous avez un traitement médicamenteux permanent, il est possible que l’assureur vous exclue de certaines garanties.
• Si votre état dépressif est considéré comme une maladie bipolaire, vous pouvez avoir des surprimes sur vos garanties.
• Si vous avez été hospitalisé pour un maladie mélancolique, vous devez attendre au moins 5 ans après le dernier épisode pour présenter votre dossier.
• Dans le cas où vous avez fait une tentative de suicide, les assureurs refuseront généralement de vous assureur dans les 2 ans suivants.

Votre état de santé joue donc un rôle primordial dans la réponse faite à votre demande d’assurance de prêt dépression. Il va notamment influer sur les conditions et le coût total de votre assurance. Pour trouver l’offre la plus adaptée à votre situation, il est donc nécessaire que vous fassiez jouer la concurrence grâce à la délégation d’assurance. Vous pouvez également faire appel à un courtier en assurance qui se chargera de négocier pour vous le contrat d’assurance de prêt dépression le plus adapté à votre profil.