Assurance prêt immobilier pelade

Quels sont les avantages à souscrire une assurance de prêt immobilier pelade ?

Une assurance de prêt immobilier pelade, comme toute assurance emprunteur, présente des avantages pour l’établissement prêteur, la Banque donc, mais aussi pour l’emprunteur, autrement dit vous.

En ce qui concerne la Banque, l’assurance de prêt immobilier pelade est une garantie de se voir rembourser quoi qu’il arrive. C’est-à-dire qu’elle est assurée de voir le prêt accordé être entièrement restitué, même si l’emprunteur n’est plus capable d’assumer le remboursement de ses échéances mensuelles. L’assurance emprunteur vient en effet prendre en charge les échéances, à la place de l’emprunteur défaillant, dans les conditions et selon les modalités fixées par contrat.

En ce qui concerne l’emprunteur, l’assurance de prêt immobilier pelade est un moyen de se sécuriser, mais aussi de sécuriser son bien et sa famille. Elle l’assure en effet contre les risques de la vie, le décès, la Perte Totale et Irréversible d’autonomie mais aussi l’incapacité, l’invalidité (partielle ou totale, temporaire ou définitive) et parfois, selon les contrats, la perte d’emploi. Elle prend le relais des remboursements en cas d’invalidité et de d’incapacité et, en cas de décès et de PTIA, versera le capital restant dû à la Banque : vous et votre famille aurez le bien immobilier en pleine propriété.

Comment être sûr de souscrire la bonne assurance de prêt immobilier pelade ?

On le sait, l’assurance de prêt immobilier pelade peut couter cher… mais savez-vous aussi qu’elle peut ne pas vous couvrir de manière adaptée ? Cela dépend des assurances emprunteurs toutes différentes les unes des autres.

Pour être sûr de souscrire le bon contrat d’assurance emprunteur, celui qui corresponde vraiment à votre profil, n’hésitez pas à faire le tour des assurances de prêt immobilier, utilisez les comparateurs, demandez des devis… Cette démarche requiert du temps : ne vous-y prenez pas à la dernière minute ! Faites jouer la concurrence, avant d’arrêter votre choix, en comparant l’assurance emprunteur proposée par votre Banque et les assurances emprunteurs que l’on pourra vous proposer en délégation d’assurance.

Pour vous aider à faire le point, sachez que l’assurance de prêt immobilier pelade proposée par votre Banque sera nécessairement une assurance emprunteur collective, ou assurance emprunteur de groupe, qui répond, dans ses modalités de souscription, de prise en charge et d’indemnisation, au principe de mutualisation des risques.

Ce principe est défini par le portail de l’Économie, des Finances, de l’Action et des Comptes publics comme suit :

« L’assurance est un mécanisme de partage des risques, de sorte qu’ils se compensent entre eux. C’est ce que l’on appelle le principe de la mutualisation des risques. Pour que l’ensemble du dispositif ne soit pas mis en péril, les risques intégrés à la mutualité doivent être :

– homogènes : il faut réunir un grand nombre de risques de même nature, qui ont les mêmes chances de se réaliser et qui occasionneront des débours du même ordre ;

– dispersés : il faut éviter de regrouper les risques qui ont des chances de se réaliser en même temps et au même endroit : dans ce cas, la compensation ne pourrait avoir lieu. Si on assure contre la grêle tous les exploitants agricoles d’une même région, le moindre orage de grêle peut anéantir les récoltes de tous les assurés et entraîner des conséquences catastrophiques pour l’assureur ;

– divisés : il ne faut pas qu’un sinistre à lui seul puisse menacer la mutualité. »

En clair ? Dans une assurance emprunteur collective, les risques des uns sont compensés par les risques des autres. Dès lors, les risques couverts sont les risques les plus habituels. Or, la pelade, comme d’autres pathologies, ne fait pas partie des risques standards et vous expose à des majorations tarifaires, des exclusions de garantie, voire à un refus d’adhésion.

Au contraire, une assurance emprunteur souscrite en délégation d’assurance sera une assurance de prêt immobilier dite individuelle, développée selon le principe du cas par cas. Faites appel à un courtier en assurances qui saura vous conseiller en matière d’assurance de prêt immobilier pelade : gains de temps et d’argent garantis !

Puis-je changer facilement de contrat pour une meilleure assurance de prêt immobilier pelade ?

Heureusement, oui, même si cette faculté de résilier son assurance de prêt immobilier est récente ! La loi se range du côté des emprunteurs. La Loi Lagarde, en date du 1er septembre 2010, stipule que non seulement les Banques ne peuvent pas imposer leur assurance de prêt collective, mais également qu’elles ne peuvent plus refuser un contrat d’assurance de prêt immobilier pelade s’il présente des garanties équivalentes à celles de leur contrat maison.  En 2014, la Loi Hamon marque une nouvelle avancée en termes de délégation d’assurance. Désormais il vous est possible de résilier votre assurance emprunteur, s’il ne s’agit pas d’une assurance de prêt immobilier pelade, même si l’offre de prêt est signée. Cependant, cette possibilité a une durée limitée : elle court la première année de votre prêt. Enfin, depuis janvier 2017 et la Loi Sapin 2 assurance emprunteur, vous avez la possibilité de résilier votre contrat d’assurance de prêt à la date anniversaire de la souscription de votre prêt.

Quelles démarches réaliser pour résilier mon contrat et souscrire une assurance de prêt immobilier pelade ?

On l’a dit, si vous souhaitez souscrire une nouvelle assurance de prêt immobilier pelade, faites jouer la concurrence et adressez-vous à un courtier en assurances qui saura vous accompagner dans votre choix et l’ensemble de vos démarches. Ayez en tête que votre Banque ne peut pas vous refuser de changer d’assurance emprunteur si le nouveau contrat présente des garanties au moins semblables à celui que vous aviez contracté : veillez bien à respecter cette équivalence des garanties. Une fois votre choix d’assurance de prêt immobilier pelade arrêté, transmettez-le à votre Banque, en joignant lettre de résiliation et conditions générales (en courrier recommandé avec accusé de réception).

Dans le cadre de la loi Hamon, cette démarche est à réaliser 15 jours au plus tard avant la date anniversaire de l’offre de prêt.

Dans le cas de la loi Sapin 2, cette démarche est à faire dans les 2 mois avant la date anniversaire de votre souscription.

Enfin, on ne le dira jamais assez : votre Banque est dans l’obligation de répondre sous 10 jours ouvrés et de motiver son refus, et elle n’a pas le droit de vous imposer de frais de délégation.

Puis-je faire appel à la convention AERAS pour bénéficier d’une assurance de prêt immobilier pelade ?

Si votre Banque refuse votre dossier d’assurance, vous exclut de garanties nécessaires ou majore de manière trop importante vos cotisations vous pouvez vous tourner vers la Convention AERAS afin de bénéficier d’une assurance de prêt immobilier pelade.

La convention s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé Aeras permet à une personne qui a ou a eu un problème grave de santé d’obtenir plus facilement un prêt immobilier.

Cette convention permet, depuis le 6 janvier 2007, aux personnes ayant des problèmes de santé aggravé d’assurer leur crédit immobilier. Il s’agit donc de tous ceux qui ne peuvent prétendre à une couverture aux conditions habituelles, sans majoration tarifaire ou exclusion de garanties.

Désormais, il leur est possible de bénéficier d’une assurance crédit emprunteur si le montant du prêt ne dépasse pas 320 000 euros et s’ils ne sont pas âgés de plus de 70 ans à date d’expiration du contrat.

La convention AERAS a défini trois degrés possibles d’examen d’une demande d’assurance. Le premier degré désigne celui où l’analyse du questionnaire de santé ne révèle pas de problème particulier : une proposition d’assurance emprunt est faite sans complication aucune. Par contre, si l’analyse pointe un risque de santé, le dossier est refusé et est soumis à un examen plus personnalisé qui valide : c’est le second degré. Si la demande est à nouveau rejetée (troisième et dernier degré d’examen possible), le dossier est automatiquement transmis à un « pool des risques très aggravés » c’est à dire un groupe de réassureurs. Au cas où le refus soit définitivement entériné, la banque se doit de proposer une garantie alternative à l’assurance, comme une caution ou une hypothèque, pour permettre à son client de mener à bien son projet. Cependant, elle reste seule juge de la valeur de cette garantie…

Pour quelle maladie est recommandée l’assurance de prêt immobilier pelade ?

L’assurance de prêt immobilier pelade concerne spécifiquement les emprunteurs qui souffrent ou ayant souffert de pelade (cette maladie auto-immune est en effet récidivante). La pelade est une pathologie entrainant la chute des chevaux par plaques entières. On parle de pelade diffuse lorsqu’une partie seulement du cuir chevelu est atteint, de pelade décalvante lorsque la pelade atteint l’ensemble du cuir chevelu, de pelade ophiasique lorsque seuls les cheveux du front, des tempes ou de la nuque sont atteints et, enfin, de pelade universelle qui touche l’ensemble des poils couvrant le corps humain, pouvant même toucher les ongles. Les causes de la pelade sont méconnues, même si l’on s’accorde à lui reconnaitre une origine génétique. Le stress semblerait également jouer un rôle important.