Assurance prêt immobilier perte d'emploi

L’assurance prêt immobilier perte d’emploi est facultative. Elle prend en charge le remboursement de vos mensualités d’emprunt en période de chômage. Compte tenu de la période d’incertitude actuelle marquée par un taux de chômage croissant, la souscription d’une telle garantie semble incontournable dans le cadre de la contraction d’un prêt immobilier. Avant cela, l’emprunteur doit malgré tout se montrer vigilant en examinant attentivement les caractéristiques de l’assurance chômage sélectionnée : durée de la garantie, délais de carence et de franchise, coût, montant de l’indemnisation en cas de perte d’emploi…La comparaison est une étape indispensable.

Alors que les difficultés économiques s’accentuent et que la proportion de la population active au chômage ne cesse d’augmenter, votre banquier ne manquera pas de vous proposer l’assurance prêt immobilier perte d’emploi au moment de l’octroi de crédit. Souvent facultative, cette garantie est toutefois recommandée. En effet, elle vous couvre financièrement pendant une période d’inactivité et assure à la banque de récupérer son argent. Les modalités de l’assurance chômage varient d’un établissement à l’autre. Ainsi, avant de signer, il est important de vérifier que ses conditions de fonctionnement correspondent bien à votre profil.

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Qui est concerné par l’assurance prêt immobilier perte d’emploi ?

Même si personne n’est à l’abri d’une période de chômage, tous les emprunteurs n’ont pas accès à l’assurance prêt immobilier perte d’emploi. En effet, les conditions d’accès à cette garantie dans le cadre de la souscription d’un prêt immobilier sont relativement strictes :

La garantie perte d’emploi est réservée aux salariés qui peuvent justifier d’un contrat à durée indéterminée (CDI) auprès de leur organisme de prêt. Ainsi, les salariés en CDD, les professions libérales, artisans, exploitants agricoles et commerçants, travailleurs indépendants, ne sont pas éligibles à cette option.
De nombreux organismes de crédit exigent de la part de l’emprunteur une ancienneté dans son entreprise généralement comprise entre 6 et 12 mois.
Les personnes en période d’essai, en préavis de licenciement ou démissionnaires sont exclues de cette garantie.
Des limites d’âge à respecter en fin de garantie sont imposées par certains assureurs. En règle générale, elles oscillent entre 55 et 65 ans.

Lors de la souscription de l’assurance prêt immobilier perte d’emploi, l’emprunteur devra fournir la preuve de son attachement à un régime d’assurance chômage (ASSEDIC ou assimilé).

Comment fonctionne l’assurance prêt immobilier perte d’emploi ?

L’assurance chômage prend le relais dans le remboursement de vos mensualités de crédit en cas de perte d’emploi. Durant cette période, l’assuré est couvert financièrement et la banque est assurée de recevoir son argent. Cependant, l’assurance prêt immobilier perte d’emploi est limitée dans le temps. Deux points importants sont à connaître :

En cas de licenciements répétés, le souscripteur peut faire jouer son assurance plusieurs fois. Il est important de souligner que sur une même période d’activité, la durée maximale de prise en charge des mensualités par l’assureur est de 18 mois.
La plupart des contrats sont généralement signés pour une durée allant de 1 à 4 ans. Toutefois, ils peuvent être reconduits tacitement une fois l’échéance passée. Le contrat d’assurance se résilie de manière automatique à l’échéance du crédit immobilier mais aussi en cas de remboursement anticipé ou de départ à la retraite. La résiliation automatique du contrat d’assurance intervient également lorsque l’assuré atteint l’âge prévu par le contrat.

Prenons l’exemple d’une assurance prêt immobilier perte d’emploi dont la durée est limitée à 36 mois. L’assuré qui connaît plusieurs licenciements au cours de son crédit pourra prétendre à une prise en charge des mensualités de remboursement par son assurance : sur une ou plusieurs périodes d’inactivité dans la limite de 18 mois chacune ; sur une ou plusieurs périodes dans la limite maximale de 36 mois sur la durée totale du crédit.

Les montants d’indemnisation prévus par l’assurance prêt immobilier perte d’emploi

Si tous les assureurs ne couvrent pas la totalité des mensualités du prêt, les montants des indemnités dans le cadre de l’assurance prêt immobilier perte d’emploi varient d’un établissement à l’autre. Plusieurs points sont à retenir :

Dans la majorité des cas, les mensualités ne sont pas couvertes en intégralité. Les échéances de remboursement sont généralement prises en charge à hauteur de 30 à 80 % de leur montant.
Le pourcentage d’indemnisation peut être fixe ou progressif, selon le souhait de l’emprunteur. L’assuré pourra par exemple bénéficier d’un remboursement de 40 % durant les six premiers mois, de 60 % durant les 24 mois suivants et de 80 % pendant les six derniers mois.
Certains assureurs permettent à l’emprunteur de choisir le pourcentage d’indemnisation associé à la garantie perte d’emploi. La contrepartie est une réduction ou une hausse de la prime à verser.
Dans tous les cas, la prise en charge des échéances reste plafonnée. Le contrat d’assurance peut par exemple prévoir un montant maximum des mensualités prises en charge fixé à 1.500 euros par mois et par assuré.

Vous l’avez compris, l’assurance prêt immobilier perte d’emploi fonctionne de manière particulière. Il est indispensable de bien connaître ses modalités d’application avant de signer votre contrat d’assurance.

Assurance prêt immobilier perte d’emploi : les délais de carence et de franchise

En cas de chômage, il faut rappeler que seule la perte involontaire d’emploi est couverte par l’assurance. La démission, le licenciement pour faute grave ou maladie sont exclus. L’emprunteur qui fait face à une période d’inactivité n’est pas immédiatement indemnisé. En effet, un délai de carence s’applique. Ce délai court sur plusieurs mois et peut même atteindre 1 an chez certaines compagnies d’assurance. Pendant cette durée, l’assuré ne touchera aucune indemnité, même en période de chômage. Attention cependant, selon les contrats, la date officielle de la perte d’emploi peut différer. Certains considèrent qu’elle correspond à la date d’échéance du préavis et au début du versement des ASSEDIC alors que d’autres prennent en compte la date à laquelle l’assuré réceptionne sa lettre de licenciement. Le délai de carence est un critère important à prendre en compte lors de la souscription de l’assurance prêt immobilier perte d’emploi.

A ce délai de carence vient s’ajouter un délai de franchise pendant lequel l’assureur ne verse aucune prestation. Ce délai varie d’une durée de 3 à 6 mois selon les contrats. Il démarre à partir de la date de versement des indemnisations par le Pôle emploi ou à la date du licenciement. Lorsque le délai de franchise arrive à son terme, l’assurance prêt immobilier perte d’emploi s’applique, à condition que vous n’ayez pas retrouvé un emploi entre temps.

Les délais de carence et de franchise entraînent tous deux le report de la mise en œuvre de l’indemnisation par l’assureur. Cependant, si après une courte période de reprise d’activité (moins de 6 mois), vous perdez à nouveau votre travail, le délai de franchise ne s’appliquera pas. Vous pourrez ainsi bénéficier des effets de l’assurance prêt immobilier perte d’emploi immédiatement.

Quel est le coût de l’assurance prêt immobilier perte d’emploi ?

Le coût exact de l’assurance prêt immobilier perte d’emploi est difficile à évaluer compte tenu de la multitude d’offres présentes sur le marché. De plus, les tarifs peuvent varier fortement d’un assureur à l’autre. Toutefois, plusieurs éléments permettent de déterminer son coût approximatif. Les compagnies d’assurance déterminent le coût de la garantie perte d’emploi en tenant compte du montant du capital emprunté ou de celui des mensualités de remboursement du crédit. Lorsque la première méthode de calcul est utilisée, le coût oscille entre 0,3 et 0,7 % du montant du capital. Pour ce qui est de la seconde méthode, le coût varie entre 1 et 7 % des mensualités à verser. Ainsi, plus l’assurance perte d’emploi est coûteuse, moins le pourcentage et la durée d’indemnisation sont limités. Depuis plusieurs années, on remarque que le coût de la garantie perte d’emploi est continuellement en hausse.

La souscription d’une assurance prêt immobilier perte d’emploi ne doit pas être prise à la légère. Si cette solution présente des avantages, elle comporte aussi certaines limites notamment liées aux conditions d’accès, aux délais d’attente avant la prise en charge et à son coût qui est parfois élevé. Pour trouver la meilleure garantie perte d’emploi, il est donc vivement recommandé de faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier.

Assurance prêt immobilier perte d’emploi : avantages et inconvénients

Bien que facultative, l’assurance prêt immobilier perte d’emploi peut s’avérer intéressante dans plusieurs situations. Avant de la souscrire, il est nécessaire de peser le pour et le contre.

Les avantages

L’assurance chômage permet à l’emprunteur de faire face à de potentielles difficultés financières, rencontrées suite à la perte d’un emploi pendant la période de remboursement de son prêt immobilier. Elle n’est pas obligatoire et ne peut donc pas être imposée par l’assureur. En revanche, beaucoup d’établissements l’exigent pour être protégés. Souscrire une garantie perte d’emploi donne la possibilité à l’emprunteur d’être indemnisé de tout ou partie du montant des mensualités de crédit pendant une ou plusieurs périodes de chômage. Personne n’étant à l’abri de perdre son emploi, cette garantie est un réel atout et gage de sécurité.

Les inconvénients

Si elle permet d’être mieux protégé, l’assurance prêt immobilier perte d’emploi comporte malgré tout quelques inconvénients. En effet, cette garantie est bien plus coûteuse que les autres. Heureusement, les courtiers en assurance emprunteur et les simulateurs en ligne permettent de bénéficier des meilleurs taux et de réaliser d’importantes économies. Autre inconvénient majeur : la durée du délai de carence qui peut être très longue. L’assuré attend parfois jusqu’à 1 an avant d’être indemnisé. Il faut également noter que cette période d’indemnisation s’élève à 4 ans maximum et que son montant est plafonné.

Faites appel à un courtier pour trouver la meilleure assurance prêt immobilier perte d’emploi

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