Assurance prêt sport extrême

Si pratiquer une activité sportive est hautement recommandé en termes d’hygiène de vie, tous les sports ne sont pas logés à la même enseigne quand il s’agit de souscrire une assurance de prêt immobilier : les sportifs ont alors tout intérêt à adhérer à un contrat spécifique d’assurance de prêt sport extrême.

Qu’est-ce qu’une assurance de prêt sport extrême ?

L’assurance de prêt sport extrême est une assurance de prêt immobilier spécifiquement développée pour toutes celles et ceux qui pratiquent les sports extrêmes.

Comment sont définis les sports concernés par l’assurance de prêt sport extrême ?

De nombreux sports sont concernés par l’assurance de prêt sport extrême : il s’agit des sports dits à risques, c’est-à-dire que ces sports présentent un taux de dangerosité élevé et qu’ils sont particulièrement accidentogènes.

L’assurance de prêt sport extrême se base sur deux critères pour définir le taux de dangerosité :

• le nombre d’accidents graves provoqué par la pratique d’un sport
• le nombre d’hospitalisés et de jours d’hospitalisation dû à la pratique d’un sport

Pour déterminer si un sport est accidentogène ou non, l’assurance de prêt sport extrême s’appuie sur la fréquence des accidents constatée dans telle ou telle activité sportive.

Une assurance de prêt standard ne couvrira généralement pas ce type de pratiques sportives : voilà pourquoi, si vous pratiquez un sport dit à risques en tant que professionnel, amateur ou en compétition, il vous faudra souscrire un contrat spécifique d’assurance de prêt sport extrême !

 Quels sont les sports couverts par l’assurance de prêt sport extrême ?

Les sports à risques que peut être amenée à couvrir une assurance de prêt sport extrême sont nombreux, plus qu’on ne pourrait le croire !

• les sports de montagne : alpinisme, randonnée haute montagne, escalade de niveau, trekking…
• les sports automobile : course de vitesse, rallyes, courses de côtes, courses sur circuit, stock car, épreuves sur glace, dragster, karting en compétition…
• les sports de combat : lutte gréco-romaine, karaté, taekwondo, boxe birmane, boxe anglaise, kick-boxing, lutte contact française…
• les sports de neige : ski freestyle, ski cross, saut à ski, snowboard hors-piste, le snowboard freestyle, randonnée en raquette, spéléologie, luge sur glace…
• les sports équestres : concours complet, cross-country, courses hippiques, endurance à cheval, marathon d’équitation, rodéo…
• les sports aquatiques : plongée, spéléologie, kitesurf, surf, bodyboard, kayak, canyoning, rafting…
• les sports de voile : navigation au-delà de 20miles nautiques des côtes, courses de hors-bord, planche à voile, courses d’off-shore, navigation côtière…
• les sports collectifs : rugby, football…
• les sports aéronautiques : sports aériens avec moteur (d’hélicoptère, d’avion et d’ULM) et sports aériens sans moteur (deltaplane, d’aérostat et de planeur).

Mais aussi la chasse, le VTT, la course à pied de plus de 42 km, l’athlétisme à haut niveau…

Pourquoi prendre une assurance de prêt sport extrême ?

Parce que l’assurance emprunteur n’est pas une option et que si vous ne souscrivez pas une assurance de prêt adaptée vous risquez de ne pas être correctement couvert le moment venu, voire pas du tout, tout en ayant cotisé, et parfois très cher ! Aucune Banque ne vous accordera de crédit immobilier si vous n’adhérez pas à un contrat d’assurance emprunteur, qui plus est une assurance de prêt sport extrême : c’est en effet l’assurance de prêt sport extrême qui prend le relais de vos remboursements si une maladie ou un accident vous empêchent de vous livrer à une activité professionnelle vous rapportant gains et profits. C’est encore cette assurance qui rembourse à la Banque le solde du capital restant dû, au cas où vous veniez à décéder prématurément ou que vous vous retrouviez en état de PTIA (Perte Total et Irréversible d’autonomie). L’assurance de prêt sport extrême sécurise donc l’organisme prêteur mais pas uniquement : elle permet de sécuriser l’avenir de votre conjoint(e), de vos enfants, de vos proches, ne remettant pas sur leurs épaules le poids du prêt si vous-même n’est plus en mesure de le mener à son terme.

Attention : si vous avez êtes licencié d’un sport extrême, l’assurance souscrite dans ce cadre n’a pas les mêmes niveaux de garanties qu’une assurance de prêt sport extrême spécifique. Ne pensez pas être protégé trop vite !

Dois-je passer par ma Banque ou par un courtier en assurances pour souscrire une assurance de prêt sport extrême ?

Mieux vaut passer par un courtier en assurances pour souscrire une assurance de prêt sport extrême, à moins que vous ne soyez disposé à renoncer à votre passion sportive et à cesser toute pratique de sport extrême !

En effet, l’assurance de prêt sport extrême que vous pourrez souscrire auprès de votre Banque sera forcément une assurance collective ou contrat d’assurance de groupe. Il s’agit donc d’un contrat d’assurance négocié auprès d’un assureur pour l’ensemble de ses clients qui uniformise sa grille tarifaire ainsi que la grille de ses niveaux de garanties. Autrement dit, elle propose de couvrir des garanties à des niveaux standards pour un prix standard : ce qui pose problème dès que l’on sort des standards, à l’exemple d’un emprunteur qui pratique les sports extrêmes. Concrètement, quelle est la politique des Banques en matière d’assurance de prêt sport extrême ? Généralement, pas très avantageuse ! Votre dossier peut être accepté si vous-même acceptez d’être exclu de certaines garanties, de manière totale ou partielle : êtes-vous prêt à prendre le risque ? On peut vous proposer de racheter certaines de ces garanties : moyennant une surprime, correspondant à un % du tarif de base, vous serez pris en charge… mais à quel prix ?

Enfin, la Banque peut aussi, et en toute légitimité, rejeter votre dossier d’assurance de prêt sport extrême : elle considère que vous êtes un profil trop risqué à couvrir ! Au contraire, une assurance de prêt sport extrême proposée par un courtier en assurances a spécifiquement été conçue pour couvrir et garantir votre profil d’emprunteur !

Que dois-je répondre au questionnaire santé de l’assurance de prêt sport extrême ?

Comme toute assurance emprunteur, l’adhésion à une assurance de prêt sport extrême comporte un questionnaire de santé. Compte tenu de votre pratique sportif, il sera assez poussé : mieux vaut être transparent et exhaustif sous peine de ne pas être couvert le cas échéant. L’omission comme la fausse déclaration sont en effet deux clauses d’invalidation immédiate d’un contrat d’assurance de prêt sport extrême !

Des questions spécifiques permettent aussi de mettre en place une couverture adaptée : tout l’intérêt d’une assurance de prêt sport extrême adaptée, comme c’est le cas de celle proposée dans le cadre de la délégation d’assurances ! L’on vous demandera depuis combien de temps vous pratiquez votre sport extrême et dans quelles circonstances : en tant qu’amateur occasionnel, amateur régulier, compétiteur ou professionnel. Il vous faudra aussi renseigner la compagnie d’assurance de prêt sport extrême sur les formations que vous avez reçues, que vous suivies et que vous allez suivre ; si vous appartenez à un club ou une fédération, si vous détenez un brevet, si oui lequel et à quelle date vous a-t-il été remis. De même, il vous faudra préciser votre manière de pratiquer de votre sport extrême : en solitaire, en duo, en équipe ; dans quels lieux ; dans quelles conditions (quel type de matériel est utilisé en cas de navigation ; quel type de véhicule conduisez-vous en cas de sport automobile ; à quelle profondeur êtes-vous allez en cas de plongée…). Evidemment, vous serez aussi questionné sur les possibles accidents subis et les éventuelles séquelles associées.

Notez que les baptêmes et autres initiations aux sports à risques ne sont pas catégorisés des pratiques régulières et non concernés par l’assurance de prêt sport extrême et son questionnaire d’admission.

Quelles sont les exclusions possibles d’une assurance de prêt sport extrême ?

Une assurance de prêt sport extrême est avant tout une assurance de prêt immobilier : elle comportera donc elle aussi des exclusions qu’on appelle exclusions générales, régies par le Code des Assurances.

Ces exclusions se retrouveront dans toute assurance de prêt sport extrême, qu’elle soit de groupe, c’est-à-dire souscrite auprès d’une Banque, ou individuelle, c’est-à-dire souscrite en délégation d’assurances.

Il s’agit des exclusions de garanties suivantes :

• Lorsque le sinistre est lié au comportement illégale ou irresponsable de l’emprunteur, comme un crime, une bagarre, la consommation de drogues ou de médicaments sans prescription
• Lorsque le sinistre est lié au suicide, à une tentative de suicide ou à un délit
• Lorsque le sinistre est lié à des faits de guerre, des émeutes, des actes de terrorisme ou des explosions nucléaires.
• Lorsque le sinistre est lié à l’absorption d’alcool au-delà de la limite autorisée et de stupéfiants (drogue, médicaments)
• Les affections ou accidents médicalement constatés à une date antérieure à celle de la prise d’effet des garanties.

Par ailleurs, chaque assurance de prêt présente des exclusions de garanties propres à chaque assurance :  or, les assurances de prêt proposées par les Banques présentent généralement une exclusion pour « risque aggravée », ce qui englobe la pratique de sports extrêmes. Le risque de voir se produire l’événement garanti (invalidité ou décès) pour une personne déterminée est statistiquement supérieur à celui d’une population de référence. Il y a donc peu de chances que votre Banque accepte de couvrir votre activité sportive s’il s’agit d’un sport extrême : pour être sûr d’être couvert de manière adaptée et optimale, mieux vaut se tourner vers un courtier en assurances qui saura vous proposer un contrat spécifique d’assurance de prêt sport extrême.

 Quelles sont les garanties que doit comporter mon assurance de prêt sport extrême ?

Votre assurance de prêt sport extrême doit vous garantir contre les aléas de la vie. Elle doit comporter des garanties vous couvrant pour les risques standards et des garanties vous couvrant pour les risques liés à la pratique de votre sport extrême, quel qu’il soit.

Les garanties standards sont les suivantes :

• les garanties décès et PTIA : l’assurance de prêt sport extrême prend le relais en assumant le remboursement du capital restant dû, à hauteur de la quotité assurée.
• les garanties invalidité et incapacité de travail : l’assurance de prêt sport extrême vous garantit le versement des échéances dues si vous êtes dans l’impossibilité d’exercer une ou votre activité professionnelle, suite à un accident ou à une maladie.

Certains contrats d’assurance de prêt sport extrême proposent aussi une garantie Perte d’Emploi, généralement optionnelle.

Une assurance de prêt sport extrême doit également comporter des garanties spécifiques à votre discipline sportive, quelle que soit la manière dont vous la pratiquiez et que soit en tant qu’amateur ou professionnel.

Que faire si j’ai déjà souscrit à une assurance emprunteur mais qui n’est pas une assurance de prêt sport extrême ?

Aujourd’hui, vous pouvez tout à fait changer votre assurance de prêt et souscrire à une assurance de prêt sport extrême : on parle de délégation d’assurance.  Plusieurs lois abondent dans ce sens. Déjà en 2008, la Loi Chatel assurance emprunteur a obligé les assurances à informer leurs assurés du droit qu’était le leur de renouveler ou non leur contrat.

La Loi Lagarde, en date du 1er septembre 2010, stipule que non seulement les Banques ne peuvent pas imposer leur assurance de prêt collective, mais également qu’elles ne peuvent plus refuser un contrat d’assurance de prêt sport extrême s’il présente des garanties équivalentes à celles de leur contrat maison.

En 2014, la Loi Hamon marque une nouvelle avancée en termes de délégation d’assurance. Désormais il vous est possible de résilier votre assurance emprunteur, s’il ne s’agit pas d’une assurance de prêt sport extrême, même si l’offre de prêt est signée. Cependant, cette possibilité a une durée limitée : elle court la première année de votre prêt. Enfin, depuis janvier 2017 et la Loi Sapin 2 assurance emprunteur, vous avez la possibilité de résilier votre contrat d’assurance de prêt à la date anniversaire de la souscription de votre prêt.

Cette mesure est d’ores et déjà applicable aux offres de prêts émises à compter de la date de publication soit le 22 février.

Et dès le 1er janvier 2018, elle sera effective pour n’importe quel contrat d’assurance emprunteur.