Assurance de prêt cirrhose

Pour assurer votre emprunt contracté auprès de la banque, il va vous être nécessaire de souscrire à une assurance de prêt. Cette assurance est là pour garantir le bon remboursement de votre prêt dans le cas où vous seriez victime d’un accident ou d’une maladie entrainant une incapacité à travailler voir même de décès. En fonction de votre profil, il va être plus ou moins simple de trouver la bonne assurance de prêt cirrhose.

Selon les critères des compagnies d’assurance, plusieurs profils peuvent aujourd’hui apparaître comme à risque et c’est notamment le cas pour les personnes atteintes ou ayant été atteintes de cirrhose. Si vous êtes atteint de cirrhose, l’accès à l’assurance de prêt cirrhose peut être plus compliqué ou bien les compagnies vous proposeront des contrats incluant des exclusions ou des surprimes.

La cirrhose représente un risque aggravé de santé pour les assurances du fait de la détérioration de l’état de santé de l’emprunteur qu’elle peut entrainer. La cirrhose fait partie des maladies hépatiques qui est une catégorie considérée comme un désavantage important dans l’accord de contrat d’assurance de prêt.

Présentation de la cirrhose

La cirrhose est une affectation irréversible et diffuse du foie qui a plusieurs conséquences :

• Le foie ne remplit plus ses fonctions habituelles
• Augmentation de la pression à l’intérieur du système veineux portal
• Apparition d’un cancer du foie 15 ou 20 ans après une cirrhose

Les causes de développement d’une cirrhose sont multiples :

• Pour 50 à 75% des cas, l’origine de la cirrhose est due à une consommation excessive d’alcool.
• La deuxième cause principale de cirrhose est l’hépatite chronique virale qui est une maladie du foie due à l’infection par des virus.
• Dans 5% des cas, d’autres maladies sont à l’origine du développement de la cirrhose : hémochromatose génétique, maladies métaboliques ou auto-immunes, …

Cette maladie est souvent décelée lors d’examens cliniques sans que le patient n’ait ressenti des symptômes. En effet, pendant une longue période, on parle de cirrhose compensée, c’est-à-dire que le patient est atteint de la maladie mais cela n’entraîne ni symptômes ni douleurs. Au cours du diagnostic, le médecin peut percevoir des signes de contraction de la maladie : le foie est palpable sous les côtes, la rate peut être plus grosse, les paumes des mains sont rouges, … Pour compléter ces observations cliniques, le patient doit passer différents examens pour confirmer ou infirmer la présence d’une cirrhose : bilan sanguin, échographie abdominale, endoscopie digestive, biopsie du foie.

L’évolution de la cirrhose peut être retardée par : un changement d’hygiène de vie (arrêt total de l’alcool), traitement de la cause de la maladie (traitements hépatiques), prise en charge des facteurs aggravants. Il est également important de prévenir tous les risques potentiels de complication avec certaines mesures : bonne hygiène bucco-dentaire et soins cutanés, vaccination contre certaines maladies, … En cas de cirrhose décompensée et de cancer du foie, une greffe de foie ou une transplantation hépatique peut être en envisagée en fonction des patients.

L’assurance de prêt cirrhose

Si vous êtes atteint d’une cirrhose, les compagnies d’assurance vont être moins à même de vous accorder un contrat d’assurance de prêt cirrhose ou bien vont vous appliquer certaines exclusions ou surprimes. En fonction des compagnies, l’impact de la maladie sur le contrat proposé va être plus ou moins important du fait que chaque compagnie a sa propre grille de tarification. De ce fait, en fonction de l’état de santé de l’assuré, les tarifs et les garanties couvertes par la compagnie peuvent varier fortement. Du fait que la cirrhose est une maladie considérée comme un risque aggravé de santé par une majorité des compagnies d’assurance, cela peut être un obstacle lourd à votre projet immobilier.

Pour surmonter cet obstacle, il est nécessaire que vous multipliiez les demandes et que vous fassiez jouer la concurrence pour trouver l’assurance de prêt cirrhose la plus adaptée à votre profil et au meilleur tarif. Cela est aujourd’hui possible grâce à la mise en place de la délégation d’assurance par la loi Lagarde signée en 2010. Du fait que vous présentez un profil à risque, cette délégation vous est bénéfique du fait qu’elle vous permet de choisir librement l’offre la plus adéquate à votre situation. Pour optimiser votre recherche, le recours à un courtier en assurance pour les personnes présentant un profil à risque peut être bénéfique du fait qu’il se chargera de comparer et de négocier au mieux un contrat d’assurance de prêt cirrhose en prenant en compte les spécificités de votre dossier.

L’obligation de déclaration de la cirrhose : questionnaire médical

Dans votre demande d’assurance de prêt cirrhose, la compagnie d’assurance va vous demander de remplir un questionnaire pour l’informer sur votre état de santé. Ce questionnaire médical peut être accompagné d’examens supplémentaires pour préciser au mieux votre profil médical. Pour les personnes présentant un risque aggravé de santé tel que la cirrhose, cette étape est primordiale dans l’évaluation de votre dossier et du montant total de votre assurance de prêt cirrhose. En effet, un « médecin-conseil » rattaché à l’assurance va examiner votre profil médical et va éventuellement vous demander des analyses complémentaires pour clarifier au mieux votre profil. Au vu de ces informations, ce dernier émettra un avis sur votre dossier pour conseiller la compagnie d’assurance. Sur les conseils du médecin, la compagnie va donc statuer sur votre dossier et va selon les cas : accepter votre dossier, exclure de certaines garanties, appliquer des surprimes, refuser votre dossier. Votre état de santé est donc un critère important dans l’assurance de prêt cirrhose et va influer fortement sur le coût des garanties et du contrat.

Dans le questionnaire médical, il est nécessaire que vous informiez au mieux l’assureur sur votre état de santé et sur les éventuels antécédents médicaux que vous présentez. En effet, si vous omettez des informations à propos de votre profil médical, vous vous exposez à des risques de non-remboursement et une perte d’assurance dans le cas où des complications surviennent au cours de votre emprunt à cause de votre état de santé. Dans le cas où vous êtes atteint d’une cirrhose, vous présentez un risque aggravé de santé au vu des compagnies d’assurances et il est donc important qu’elles en soient informées. En fonction des assureurs, les contrats proposés ne seront pas les mêmes (exclusions de garanties ou surprimes), raison pour laquelle vous devez faire jouer la concurrence pour trouver le contrat vous proposant la meilleure couverture pour assurer votre prêt face aux risques de santé que vous présentez.

Pour faciliter votre accès à l’assurance de prêt cirrhose, des dispositions législatives ont été mises en place pour garantir une égalité de tous face à l’assurance. Pour les personnes avec un risque aggravé de santé, les pouvoirs publics ont mis en place la convention AERAS en 2007 qui a pour objectif de favoriser l’accès à l’assurance de prêt pour tous, et ce même si votre état de santé présente un risque. Pour être informé au mieux sur vos droits et pour obtenir un contrat d’assurance de prêt cirrhose le plus rapidement, vous pouvez faire appel à un courtier en assurance. En effet, vous profiterez ainsi de sa connaissance du marché du marché et de sa capacité de négociation pour vous proposer les contrats les plus adaptés à votre profil et les moins chers.